Банк «Ураллига»: есть шанс на спасение?

Согласование плана финансового оздоровления челябинского банка «Ураллига» проходит сегодня в региональном главном управлении Банка России. Как стало известно в пятницу, один из старейших челябинских банков столкнулся с серьезными финансовыми проблемами из-за недостаточности капитала и приостановил платежные операции по счетам организаций и предприятий, а также выдачу средств со вкладов. Руководство банка нашло инвестора, готового инвестировать средства в уставной капитал банка, однако сочтет ли надзорное ведомство эту меру действенной – вопрос пока открытый.

В минувшую пятницу, 15 ноября, банк «Ураллига» приостановил проведение всех платежных операций по счетам, а также выдачу наличных средств по запросу предприятий и организаций, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании. Как пояснил представитель банка обеспокоенным предпринимателям, собравшимся в операционном зале, банк оказался в сложной финансовой ситуации, в региональное управление Банка России уже представлен план мероприятий по финансовому оздоровлению. В случае, если разработанный план по финансовому оздоровлению не получит одобрения, банку грозит отзыв лицензии.

Банк «УРАЛЛИГА» – один из старейших челябинских банков, образован 27 сентября 1991 года. По данным финансовой отчетности на 1 октября 2013 года, уставной капитал составляет 55 млн рублей, собственные средства составляли 386 830 тыс. рублей. Активы банка составляют 2,575 млрд рублей, средства на счетах организаций – 2,158 млрд рублей, на вкладах частных лиц – 1,317 млрд рублей.

В воскресенье, 17 ноября, на официальном сайте было опубликовано открытое письмо директора банка «Ураллига» Веры Семеновой, в котором представлена точная хронология событий: «21 октября 2013 года главное управление Банка России по Челябинской области по предписанию требует создать резервы на возможные потери по ссудам в размере 100% по заёмщику, компании ООО «Никмас» (бумажная фабрика). Предписание банком исполнено, однако данный факт привел к падению достаточности капитала.

Руководством банка проводятся переговоры с потенциальными акционерами, которые подтвердили готовность восстановить капитал банка и разработали мероприятия вывода банка на новый уровень развития за счет перспективных программ.

Банк продолжает работать в обычном режиме, потенциальные акционеры готовятся к встрече с главным управлением Банка России по Челябинской области и ждут назначения даты встречи.

13 ноября 2013 года главное управление Банка России по Челябинской области требует формирования дополнительных резервов на возможные потери по ссудам в размере 100% по заёмщикам группы экономически связанных компаний «Никмас», что приводит к падению капитала банка до отрицательной величины.

Руководство банка согласно требованиям законодательства в установленные сроки направляет в главное управление Банка России по Челябинской области письмо о мероприятиях по восстановлению достаточности капитала, предполагая, что главное управление Банка России по Челябинской области оперативно назначит встречу с потенциальным акционером.

14 ноября 2013 года в банк поступает письмо из главного управления Банка России по Челябинской области о непринятии представленного плана и требование о приостановлении операций:

• осуществления переводов денежных средств по поручению юридических лиц (индивидуальных предпринимателей) в части операций на перечисление средств в бюджеты всех уровней бюджетной системы Российской Федерации и бюджеты государственных внебюджетных фондов;

• осуществления расчетов через платежную систему Банка России путем обмена электронными документами (электронными сообщениями), а также через корреспондентские счета, открытые в других организациях;

• открытия банковских счетов юридических лиц, не являющимся учредителями (участниками) кредитной организации.

В этот же день, 14 ноября 2013 года, возникает единовременная паника вкладчиков.

15 ноября 2013 года банк обращается к первому заместителю председателя Центрального Банка России (Москва) А. Ю. Симановскому с просьбой назначить встречу по вопросу финансового оздоровления банка, в том числе и полного восстановления достаточности капитала банка.

16 ноября 2013 года продолжаются переговоры с новыми потенциальными акционерами банка с целью принять оперативные меры по восстановлению достаточности капитала.

В настоящее время банк продолжает вести активные переговоры с рядом потенциальных акционеров и параллельно принимать оперативные меры по урегулированию ситуации с клиентами».

Таким образом, становится понятно, что финансовые трудности банка обусловлены необходимостью зарезервировать крупную сумму на возможные потери по кредиту, выданному челябинской бумажной фабрике «Никмас», что отразилось на показателях достаточности капитала банка и вынудило надзорное ведомство ввести ряд ограничений.

«Необходимость резервирования полной суммы выданного кредита на возможные потери возникает далеко не с первого дня просрочки, так что ситуацию можно было предвидеть и смягчить ее последствия, своевременно предложив предприятию, оформившему, судя по всему, достаточно крупный кредит в банке, каким-то образом реструктуризировать задолженность за счет досрочного погашения части долга, предоставления дополнительного залогового обеспечения, – поясняет представитель одного из региональных банков. – Иными словами, есть целый комплекс мер, которые банки предпринимают, чтобы не усугублять ситуацию с просроченной кредитной задолженностью. Так что в данной ситуации невозможно исключить вероятность того, что кредит был лишь предлогом, чтобы вывести деньги из капитала банка».

«Необходимость зарезервировать средства в полном объеме, согласно требованиям российского банковского законодательства, может возникнуть еще до фактического возникновения просрочки – в случае, если у предприятия, взявшего кредит, плохая кредитная история, сомнительное финансовое положение, недостаточное залоговое обеспечение по кредиту – но в любом случае это, конечно, не должно стать полной неожиданностью для банка», – отмечает руководитель регионального филиала одного из федеральных банков.

Как отмечает на свой странице в Facebook девелопер проектов консалтинговой группы «БЕЛОНИК» Николай Белозеров, многое может проясниться после раскрытия Центробанком реального состава связанных лиц и размера задолженности «Никмас», которая, по оценкам, может составить до 650-700 млн рублей. По мнению эксперта, под руководством которого команда специалистов по консалтингу с мая до сентября этого года занималась разработкой проектных кейсов и развертыванием нового управления нововведениями в банке, требование сформировать 100%-ные резервы в таком объеме банку просто не под силу, даже с учетом возможности продажи здания и кредитного портфеля по цене 20-30% от номинала.

«Причины проблем банка очевидны: это недостаточно осмотрительная политика резервирования и формальный подход к оценке кредитного риска на группу связанных заемщиков (что в итоге и привело к утере кредитной организацией капитала), – говорит руководитель отдела рейтингов кредитных институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Станислав Волков. – Для небольших региональных банков, работающих с невысокой маржой, крупные предприятия, приходящие на обслуживание, – на вес золота. Поэтому руководство банка зачастую стоит перед выбором: либо терять в доходности, либо пойти на нарушение при расчете норматива Н6, спрятав высокую концентрацию кредитных рисков. Если крупный кредитный риск «срабатывает», то ухудшается финансовое положение крупной группы заемщиков, это, как правило, приводит к плачевным последствиям».

Как полагают эксперты, возможность благополучного преодоления финансовых проблем, возникших банке «Ураллига», выглядит призрачной: даже в том случае, если в Банке России согласуют план мероприятий по финансовому оздоровлению, предполагающих вхождение новых акционеров в капитал банка, это произойдет не в одночасье. «Банку потребуется зарегистрировать и выпустить допэмиссию ценных бумаг – это даже при самом благоприятном стечении обстоятельств займет не менее недели, а сейчас буквально каждая минута на счету, – поясняет представитель одного из региональных банков. – Если вкладчики встанут в очередь, отток средств сразу же самым плачевным образом ударит по финансовой устойчивости банка».

Как отмечают эксперты, особенностью депозитного портфеля банка «Ураллига» является достаточно большая доля крупных вкладов – состоятельные инвесторы, владельцы бизнеса в силу давних деловых отношений хранили на депозитах личные сбережения. Однако именно это обстоятельство в случае усугубления финансовых проблем в банке может спровоцировать быстрый отток средств. Сейчас, хотя банк и не получал предписания ограничить операции по вкладам, выдача средств не производится, что только нагнетает волнение среди вкладчиков.

Как сообщил руководитель представительства Агентства по страхованию вкладов в Уральском федеральном округе Андрей Сергеев, жалоб от вкладчиков банка «Ураллига» на задержку выплат средств со вкладов пока не поступало. «Банк входит в систему страхования вкладов, так что в случае отзыва лицензии поводов для паники у вкладчиков нет – сбережения на счетах застрахованы и будут выплачены в полном объеме в пределах установленного лимита страхового покрытия 700 тысяч рублей, включая начисленные проценты», – сообщил он.

Как отмечают аналитики, в банковской сфере сейчас происходят серьезные изменения, которые приведут к значительному сокращению числа банков.

«В последние несколько лет конкуренция в отрасли значительно увеличилась, а требования к кредитным организациям со стороны регулятора в течение этого времени быстро ужесточались, – говорит аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко. – Понятно, что государство стремится увеличить устойчивость сектора в целом, но страдают от этих изменений в основном некрупные банки, которые не в состоянии получить доступ к дешевому финансированию на тех же условиях, как и крупные федеральные финансовые организации. При этом в последние несколько лет ситуация в экономике страны несколько ухудшилась, что привело к появлению большего количества случаев банкротства или ухудшения кредитоспособности заемщиков, что, соответственно, негативно влияет на банки».

«Только во второй половине текущего года ЦБ отозвал лицензии у 16 банков. Но это не повод для паники: в стране существует около тысячи банков, порядка 30 лицензий отзывается ежегодно, – говорит директор филиала «БКС Премьер» в Челябинске Илья Рощупкин. – Думаю, ужесточение политики ЦБ вполне обоснованно. Как правило, лицензии отзывают у финансовых организаций, близких к банкротству или способствующих легализации доходов, полученных преступным путем».

По прогнозам представителя «БКС Премьер», уже в конце этого года – начале следующего с рынка финансовых услуг уйдут небольшие убыточные банки в связи с новым, более строгим подходом регулятора к банковскому надзору. «Небольшим кредитным организациям гораздо труднее, чем крупным банкам, найти свое место на все более конкурентном рынке, а покрывать убытки за счет остальных направлений бизнеса учредителям, вероятно, будет все сложнее, так как Центробанк стал внимательнее относиться к операциям со связанными сторонами, – отмечает Илья Рощупкин. – Банки, которые обладают более-менее сильными позициями на региональных рынках, будут, скорее всего, поглощаться более крупными федеральными игроками».

Как отмечает Станислав Волков, традиционно в группе риска – банки, проводящие большой объем сомнительных операций, кредитующие бизнес собственников и активно привлекающие средства населения под высокие ставки.

Как стало известно 19 ноября, по результатам встречи представителя нового акционера с руководством Главного Управления Банка России по Челябинской области достигнута договоренность о направлении первому заместителю председателя правления Центрального банка России Алексею Симановскому письма о дополнительных мероприятиях по вопросу финансового оздоровления банка за счет размещения денежных средств нового акционера, известного челябинского предпринимателя, топ-менеджера нефтяной компании, в недавнем прошлом – лидера регионального отделения партии «Союз правых сил» Владимира Караманова.