Обуздать ставки: кому выгодны дорогие вклады?

Максимальная ставка по банковским вкладам впервые с докризисного времени стала двузначной – 10,15%. Об этом в минувший понедельник, 6 августа, сообщил Банк России, подводя итоги за июль. При этом некоторые банки предлагают вклады по ставкам больше 14%. Эта тенденция уже заинтересовала регулятора, который собирается вновь вернуть себе полномочия по контролю предельно завышенных ставок. Федеральная антимонопольная служба также активно включилась в процесс регулирования финансового рынка, сообщив, что планирует выявлять среди банков монополистов.

Среднее значение максимальных процентных ставок по рублевым вкладам в топ-10 банков России по размеру депозитов увеличилось в июле до 10,15% годовых, что на 0,74% выше, чем в начале года. В 2011 году ставки по вкладам выросли до 9,41% годовых. Аналитики отмечают, что основной причиной нынешнего роста является сохраняющийся дефицит ликвидности в банковском секторе, а также высокие темпы роста розничного кредитования. Директор филиала «БКС Премьер» в Челябинске Илья Рощупкин считает, что главным образом это вызвано новым обострением экономических проблем в еврозоне, вследствие чего доступность внешнего фондирования для отечественных банков уменьшается. Аналитики Райффайзенбанка добавляют, что о растущем дефиците рублевой ликвидности свидетельствует рост задолженности банков перед Центробанком, размер которой с начала года удвоился до 2,2 трлн рублей.

Причин тому, по их мнению, две – отток ликвидности в бюджет и рост кредитования темпами, опережающими прирост срочных депозитов. Причем наиболее активно развивается потребительское кредитование: разрыв между ним и вкладами населения составил с начала года 1,3 трлн рублей. «Мы не видим ничего удивительного в том, что борьба банков за средства населения усиливается, приводя к росту ставок по депозитам для частных лиц, – отмечают в Райффайзенбанке. – По нашим оценкам, обозначенные тенденции могут привести к росту ставок до 10,5-10,8% годовых к концу года». Аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский считает, что пока повышение ставок не столь критично. «В кризисный период середины 2009 года значение этого показателя было около 15% годовых», – говорит он.

Банкам не дадут затыкать дыры вкладами

Банк России в свою очередь весьма обеспокоен сложившийся ситуацией с повышенными ставками. На прошлой неделе премьер-министр России Дмитрий Медведев предложил вернуть Центробанку право корректировать размер процентных ставок по вкладам. По словам премьера, это поможет уберечь финансовую систему от рисков, которые несут неоправданно завышенные ставки по депозитам, так как в случае если банк не сможет их обеспечить, то окажется на грани банкротства. Подобный механизм был запущен в начале кризисного 2009 года и действовал до декабря 2010 года. Видимо, складывается похожая ситуация, когда некоторые банки в силу дефицита ликвидности злоупотребляют привлечением средств граждан для решения своих проблем. «К сожалению, некоторые банки не вполне адекватно оценивают собственные риски. Где-то это непрофессионализм, где-то намеренное злоупотребление. АСВ как ликвидатору банков приходится с этим сталкиваться», – говорит руководитель представительства Агентства по страхованию вкладов в УрФО Андрей Сергеев.

Эксперт поясняет, что, когда у банка появляется дыра в балансе, когда возникает нехватка для исполнения текущих обязательств, то недобросовестный руководитель может попытаться решить эту проблему за счет средств граждан, установив повышенную процентную ставку, чтобы быстро собрать деньги с физических лиц. Этим решением, по словам Андрея Сергеева, ситуация только усугубляется, так как возникают повышенные обязательства по дорогим депозитам. «Возможность директивно ограничивать процентные ставки по вкладам позволит Банку России адекватно и своевременно реагировать на аномальную активность некоторых банков на рынке банковских вкладов, – говорит представитель АСВ. – И, надеюсь, заставит банки решать свои проблемы не путем затыкания дыр за счет дорогих вкладов, а путем повышения собственной эффективности, адекватной оценки рисков».

Банкиры согласны с АСВ, подчеркивая, что опасения главного регулятора понятны: фондирование за счет населения банкам обходится дороже, как следствие, риски финансовой неустойчивости выше. Региональный директор операционного офиса Промсвязьбанка в Челябинске Андрей Рочев подчеркивает, что усиление банковского надзора в данной ситуации является общемировой практикой страхования банковского сектора и, как следствие, АСВ от финансовой неустойчивости. «С другой стороны, есть опасения, что намерения ЦБ влиять на процесс формирования ставок способны привести к снижению конкуренции на банковском рынке», – добавляет Андрей Рочев. По его мнению, кризисный опыт 2008 года научил банки более серьезно относиться к собственной политике формирования процентных ставок по депозитным продуктам: игроки банковского рынка пересмотрели стратегии риск-менеджмента и более не пойдут на слишком «дорогие» деньги для пополнения ресурсной базы. С ним солидарен Андрей Сергеев, подтверждая, что редко какой нормально работающий банк будет устанавливать ставки по вкладам намного выше рыночных. «К тому же я уверен, что Банк России, прежде чем применить такую меру воздействия, внимательно изучит ситуацию в банке и сделает объективную оценку того, в состоянии банк отрабатывать такие повышенные выплаты по вкладам, рассчитана ли на это его модель бизнеса. И только после этого будет принимать решение», – говорит эксперт.

Банк России каждую декаду месяца мониторит ставки по вкладам десяти крупнейших банков страны, выявляя максимально высокую среднюю ставку. По мнению банкиров, банки стараются прибавлять к этому значению не больше полутора-двух процентов.

Играть со ставками не рекомендуется!

Кстати, еще два банка, несмотря на громкие процессы в январе этого года, снова увлеклись игрой со ставками по вкладам. В конце июля в поле зрения ФАС России попали Метробанк и Сведбанк. Они попытались снизить стоимость обслуживания привлеченных в кризис дорогих вкладов в ущерб интересам клиентов. В одном случае банк начал взимать комиссию за ведение текущего счета, открытие которого являлось обязательным при заключении договора вклада, а также отдельную комиссию за снятие с него начисленных по вкладу процентов. В другом – отказывал вкладчикам в приеме дополнительных взносов по заявленным процентным ставкам. По словам руководителя УФАС России по Челябинской области Анны Козловой, антимонопольная служба признала, что, заключая договоры вкладов на привлекательных условиях, а затем не исполняя часть принятых на себя обязательств, банки получают преимущество перед своими конкурентами. При этом существует возможность причинения убытков в виде недополученных доходов от размещения привлеченных во вклады денежных средств. Такую практику ФАС России расценивает как недобросовестную конкуренцию.

Напомним, похожие претензии были в начале года предъявлены ФАС России к Инвестторгбанку, Юниаструм Банку и СКБ-Банку. Как отмечают в региональном ведомстве, в Челябинске подобных случаев зафиксировано не было. «Правительство Российской Федерации и ФАС России всегда с особым вниманием относятся к делам, в которых нарушаются права граждан, – говорит Анна Козлова. – Принятые антимонопольным ведомством решения призваны обеспечить добросовестную конкуренцию на рынке и возврат вкладчикам незаконно удержанной комиссии при приеме и выдаче вкладов». Управляющий партнер адвокатского бюро «Ковалев, Рязанцев и партнеры» Евгений Ковалев уверен, что банки, несмотря на претензии ФАС России, будут продолжать использовать подобные механизмы, пока им это выгодно экономически. «Необходимо, чтобы штрафы, которые применимы к банкам, были равноценны полученной выгоде. А лучше, как в зарубежных странах – в несколько раз выше», – говорит Евгений Ковалев.

Антимонопольная служба возьмется за банки

В последнее время к участникам финансовых процессов заметно возрос интерес со стороны регуляторов. ФАС России на этой неделе сообщила, что планирует выявлять монополистов среди банков, опрашивая потребителей услуг и анализируя банковские договоры. Как отмечают некоторые эксперты, российский банковский сектор пока еще не подвергался такому жесткому контролю со стороны антимонопольщиков, какой испытывает на себе, к примеру, нефтеперерабатывающая отрасль. В основном из-за Банка России, который долгое время контролировал рынок банковских услуг посредством лицензирования. Негативный новостной фон и развитие кризисных сценариев вынуждают государственные ведомства усилить надзор за деятельностью участников финансового рынка страны, в том числе и с целью пресечения недобросовестной конкуренции, считает Андрей Рочев. По его мнению, инициатива антимонопольного ведомства не будет иметь последствия абсолютно для всех участников рынка. «Опять же, насколько корректно говорить о монополии, когда, например, в том или ином населенном пункте представлен один банк?» – задается вопросом банкир.

Евгений Ковалев считает, что антимонопольная служба станет эффективным государственным инструментом для выявления того или иного доминирования на финансовых рынках. «Главная цель – не дать возможности монополистам диктовать условия поведения другим игрокам, а работать по правилам, которые устанавливает закон «О защите конкуренции», – говорит юрист. По мнению Евгения Ковалева, заметный интерес ведомств к отношениям граждан с банкирами обусловлен также тем, что эти два субъекта не равны друг другу в гражданско-правовом поле. «В отличие от рядовых граждан финансовые организации более опытны, имеют хорошие юридические службы. При этом некоторые моменты требуют большей защиты для граждан. Именно ФАС сможет рассматривать эти спорные моменты под другим углом», – говорит Евгений Ковалев. По его словам, это очень важно, так как нарушения прав вкладчиков вполне может привести к социальным обострениям.

Эксперты советуют, как сохранить сбережения с помощью вкладов.