Малому бизнесу все труднее зарабатывать, учитывая падение спроса со стороны населения и серьезные структурные изменения в поведении потребителей, а именно все большее смещение в сторону экономии и бережливости. В складывающихся экономических условиях большинство компаний вынуждены осуществлять коррекцию своего бизнеса, искать новые ниши и направления. Одной из самых привлекательных сфер в текущей ситуации является рынок госконтрактов. Челиндбанк предложил предпринимателям области новый продукт по финансированию госзаказов без имущественного залога. О том, чем выгоден кредит «Госконтракт», рассказал директор департамента кредитования ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» Андрей Тарасов.
– Андрей Юрьевич, почему вы решили запустить кредит «Госконтракт» именно сейчас?
– В последнее время наблюдается повышенная потребность малого и среднего бизнеса в ресурсах для того, чтобы обеспечить исполнение государственных контрактов. Мы уже имеем неплохой опыт работы с банковскими гарантиями, наличие которых обязательно при работе с госзакупками, и верим в потенциал этой сферы и для бизнеса, и для себя. Тем более федеральный закон №44-ФЗ обязывает госструктуры увеличивать долю субъектов малого бизнеса в госзакупках. И надо отдать должное, что очень многие южноуральские предприниматели вовремя обратили внимание на этот рынок, который формирует стабильный спрос на продукцию, в том числе в других регионах, с минимальными финансовыми рисками.
За десять месяцев 2015 года ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» выдало 1620 гарантий на общую сумму 2,8 млрд рублей. Еще семь гарантий выдано в долларах на сумму 1 376 903 USD и шесть – в евро на сумму 413 000 EUR.
Конечно, в связи с ограниченными возможностями наполнения бюджета в нынешних условиях ожидать какого-то прорыва не стоит, но есть постоянные потребности государственных и муниципальных органов в услугах и товарах, таких, как содержание зданий, сантехника, электрика, уборка, поставка товаров и оборудования и пр. И рынок госконтрактов сегодня дает возможность небольшим предприятиям проявить свои возможности в полную силу, обеспечив себе гарантированный спрос.
– То есть у бизнеса не хватает денег для исполнения контрактов?
– Опыт работы с банковскими гарантиями показал, что многие предприниматели сталкиваются с невозможностью получить дополнительные кредитные средства для участия в новых контрактах из-за отсутствия залога. Чтобы помочь им выйти из этого положения, Челиндбанком разработан продукт «Госконтракт», который не предусматривает твердого обеспечения – недвижимости, оборудования, транспорта. Здесь обеспечением выступает, помимо поручительства собственника бизнеса, право требования по счету, то есть контракт изначально заключается под реквизиты этого счета, и клиент не может снять выручку без согласия банка.
– На какую сумму может рассчитывать предприниматель?
– Схема предоставления кредита проста. Банк проводит финансовый анализ предприятия, оценивает его возможности и устанавливает лимиты как на банковские гарантии, так и на оборотное финансирование. По «Госконтракту» лимит пока не превышает 15 млн руб. и 30% годовой выручки. В итоге, когда предприятие выигрывает контракт, то уже знает, что у него в нашем банке есть одобренная банковская гарантия и кредит на исполнение контракта. А так как рынок госконтрактов очень прозрачен, банк в открытом доступе видит, кто заказчик и какой контракт выиграло предприятие. К тому же открытая кредитная линия позволяет бизнесу участвовать в нескольких конкурсах одновременно – в рамках лимита.
– Каковы требования к заемщикам?
– Кредит «Госконтракт» выдается без имущественного обеспечения, поэтому, безусловно, ряд требований к предприятиям есть. Во-первых, это опыт работы на рынке госзаказов (опыт работы по исполнению государственных/муниципальных контрактов не менее 12 месяцев на момент обращения в банк), а также положительная кредитная история. Все это необходимо, чтобы мы имели представление о специфике бизнеса. Количество займов не играет роли, главное – платежеспособность и опыт исполнения контрактов. Уже на этапе рассмотрения заявки мы смотрим, насколько типичны сделки для клиента, насколько хорошо он знает рынок, товар, логистику. Это необходимо, чтобы оценить его возможности для выполнения контракта. Минимизирует риски банка и то, что нет необходимости оценивать риск неплатежа в случае исполнения заказа, так как заказчик – государство. Это наиболее важно в условиях роста дебиторской задолженности и ухудшения платежной дисциплины.
– А как же быть новичкам – тем, кто только собирается выйти на рынок госзаказа?
– Конкуренция на рынке госзаказа с каждым годом обостряется – все больше предпринимателей заходят на рынок. Мы не ставим ограничения по размеру клиента и нижней границе финансирования. Но все же для новичков больше подойдут другие формы финансирования – кредиты и кредитные линии Челиндбанка. Существует целый ряд продуктов, которые не менее привлекательны и выгодны для предпринимателей, чем «Госконтракт» или беззалоговый кредит.
К примеру, продукты Челиндбанка на основе финансирования МСП Банка. То, на что раньше мог рассчитывать только средний и крупный бизнес, сегодня доступно и для малых предприятий. К примеру, в августе МСП Банк запустил инвестиционный продукт, который позволяет малому бизнесу получать средства до 150 млн рублей, не проходя через все процедуры оценки инвестпроекта со стороны специалистов МСП Банка, а контактируя только с банком-партнером. Или программа поддержки моногородов, когда бизнес может получить кредит на длинный срок под низкую ставку –13,25%. Я считаю, что это реальная помощь малому бизнесу. В портфеле Челиндбанка сегодня 1 млрд рублей кредитов, предоставленных за счет средств МСП Банка, – треть всего кредитного портфеля МСП Банка в области. Доля этих кредитов в общем портфеле кредитов малым и средним предприятиям, предоставленным всеми банками, работающими в регионе, не превышает 5%, но но эти ресурсы – одни из самых привлекательных для бизнеса – государственные, длинные и дешевые.
Объем кредитного портфеля МСБ в Челиндбанке составляет 6,4 млрд рублей.
– Вероятно продукты, аналогичные «Госконтракту», есть и в других банках, но при этом особой активности на рынке не заметно. С чем это связано?
– Ситуация, сложившаяся в экономике страны, заставила скорректировать модель поведения не только предприятия, – банки также в силу объективных причин вынужденно существенно изменили свои подходы, в первую очередь на рынке кредитования. Сегодня уже никто не говорит о кредитных фабриках и не рекламирует беззалоговые кредиты для бизнеса. Многие банки существенно повысили требования к потенциальным заемщикам к обеспечению по кредитам. А некоторые и вовсе прекратили всякую активность на рынке кредитования малого бизнеса в частности, сконцентрировавшись на других сегментах.
Последний год заставил многие банки создавать большие резервы под обесценение выданных ссуд, и не секрет, что некоторым пришлось обратиться за помощью к государству. Эта и многие другие непростые задачи, с которыми столкнулись банки в последнее время, не способствовали активности на рынке кредитования. Для кого-то сдерживающим фактором было низкое значение нормативов и в первую очередь норматива достаточности капитала. У нас такой проблемы нет – норматив достаточности капитала Челиндбанка при минимальном значении 10% превышает 17%.
Устойчивость и платежеспособность Челиндбанка подтверждены авторитетными рейтингами. 27 октября международное агентство Fitch Ratings подтвердило рейтинги ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»: долгосрочный РДЭ на уровне «BB-», национальный долгосрочный рейтинг на уровне «A+(rus)». Прогноз по обоим рейтингам повышен до уровня «Стабильный». В начале ноября наш банк получил рейтинг от «Эксперт РА»: уровень «А+» (очень высокий уровень кредитоспособности»), со стабильным прогнозом. Мы чувствуем в себе силу и возможности двигаться вперед, поэтому идем в новый для нас сегмент, предлагая рынку востребованный, интересный продукт.
– Андрей Юрьевич, каковы особенности работы малого и среднего бизнеса сегодня? Тема процентной ставки по кредитам сегодня уже не так актуальна?
– Предприниматели и в самом деле привыкли к реалиям, но не только высокая стоимость заемных средств привела к тому, что они все чаще отказываются от новых проектов. Во многих случаях на первом месте стоит снижение покупательной способности людей по причине снижения реальных доходов. По результатам опросов население не ждет улучшения своего материального положения в ближайшей перспективе и поэтому начинает экономить – жить по средствам. Сильнее всего это заметно в рознице. Даже там, где удалось сохранить обороты, продажи в натуральном выражении упали. То есть количество позиций в чеке сокращается, а сумма остается прежней только за счет роста цен. За девять месяцев этого года выручка предприятий во многих отраслях сильно просела, и это на фоне возросших производственных затрат по причине той же инфляции.
В этих условиях предприниматели стали более внимательно относиться к своим бюджетам, считая свои расходы, они по возможности досрочно возвращают кредиты и не берут новые. Так, в целом по России за девять месяцев текущего года портфель кредитования МСБ упал на 9%, а к концу года, по оценкам экспертов, общее снижение составит 13%. Это очень четко отражает самочувствие бизнеса. Поскольку основной причиной такой ситуации является сокращение спроса, то предприниматели, думая о сохранении бизнеса, ищут рынки, где есть гарантированный на перспективу спрос. Один из вариантов – рынок госконтрактов.
– Не секрет, что малому бизнесу работать в нынешних условиях непросто. Ожидаете ли улучшения ситуации?
– Прогнозы – дело неблагодарное. Но полагаю, что наш регион обладает большим потенциалом, а главное, что и сегодня в текущих условиях есть реальные возможности. Существует целый ряд программ государственной поддержки бизнеса, которые позволяют обеспечить приемлемую доступность ресурсов для реализации проектов в самых разных областях предпринимательской деятельности. Взять ту же поддержку моногородов – у нас их перечень самый длинный. Есть надежда на недавно принятую программу территорий опережающего социального и экономического развития (ТОСЭР), где есть возможность в течение достаточно длительного периода становления бизнеса иметь минимальную налоговую нагрузку. Поэтому, еще раз хочу сказать, что у региона есть потенциал, надо только знать, как им воспользоваться.
