Бесплатная кредитка: как правильно пользоваться картами с грейс-периодом?

Утверждение о том, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, не относится к кредитным картам с грейс-периодом. Если пользоваться кредиткой правильно, карта может стать запасным кошельком и позволит расплачиваться кредитными средствами за покупки в течение двух месяцев без уплаты процентов и комиссий. О тонкостях, которые следует знать при оформлении карты, и самых выгодных предложениях банков – в обзоре ChelFin.ru.

Кредитные карты с льготным периодом приобретают все большую популярность, постепенно вытесняя привычные кредиты наличными. К преимуществам карт можно отнести удобство использования и возобновляемый лимит, а также период продолжительностью 50-100 дней, в течение которого банк не начисляет процентны за пользование кредитными средствами. Однако для того, чтобы использовать кредитку с максимальной выгодой, необходимо учесть ряд важных моментов. Прежде всего, при выборе карты стоит обратить внимание на продолжительность льготного периода – разумеется, чем длиннее грейс-период, тем предпочтительнее. «Однако стоит иметь в виду, что некоторые банки пишут в рекламных буклетах «льготный период по карте – до 100 или 200 дней», при этом сделана сноска о том, что такой размер льготного периода предоставляется на один или два первых периода с момента оформления, а далее льготный период будет составлять те же 50 или 55 дней, как и в других банках», – предупреждает менеджер по развитию пластиковых карт Абсолют Банка Александр Калинкин.

При этом обязательно стоит учесть и расчетную дату, в которую банк фиксирует сумму израсходованных средств, после чего выставляет размер минимального платежа и сумму, которую нужно погасить в рамках льготного периода. «Отсчет 50-дневного грейс-периода начинается не от даты осуществления покупки, а от даты отчета по карте, которая соответствует дате выпуска карты и обычно указывается на пин-конверте, а также в отчетах по счету карты, регулярно направляемых банком», – говорит начальник управления обслуживания и продаж в сети ВСП для физических лиц Челябинского отделения Сбербанка России Марина Сушкова.

«Важно понять, каким образом банк уведомляет об образовавшейся задолженности по карте – СМС-сообщением, по электронной почте или просто фиксирует данные суммы в личном кабинете интернет-банка, – говорит Александр Калинкин. – Если банк предоставляет возможность выбрать или изменить самостоятельно расчетную дату, то вы сможете подстроить льготный период с удобством для себя, то есть так, чтобы платежная дата назначалась на несколько дней позже даты получения зарплаты. В таком случае вы сможете всегда успевать погашать кредит в рамках льготного периода».

При этом, как отмечают эксперты, не стоит забывать о том, что льготный период действует только при безналичной оплате покупок и услуг.

«Как правило, льготный период распространяется только на безналичные операции по оплате товаров и услуг, а на суммы, которые снимаются через банкомат, автоматически начисляется процентная ставка, – говорит Александр Калинкин. – Кроме того, следует учесть, что многие банки устанавливают комиссию за снятие наличных по кредитным картам – в среднем ее размер составляет 3,5%».

«Кредитная карта – это инструмент, призванный использоваться, прежде всего, для безналичных платежей, поэтому комиссии за снятие средств в банкомате есть у карт любого банка. Другое дело, что предпочтительней, чтобы ее величина была в разумных пределах, – отмечает региональный директор операционного офиса Промсвязьбанка в Челябинске Андрей Рочев. – Очень редко, но бывает, что кредитные карты, выдаваемые без должным образом подтвержденного дохода, предусматривают комиссии, помимо годового обслуживания – комиссии за неиспользование заемных средств, ежемесячные и иные комиссии».

Как отмечают эксперты банков, плата за годовое обслуживание карты зависит от категории карты и валюты счета, но во многих банках в первый год обслуживания эта комиссия не взимается. Стоит сразу же выяснить, включены ли в пакет платные услуги: подключение к интернет-банку, СМС-информирование. «Как правило, платить ежемесячную или годовую комиссию за обслуживание пакета услуг выгоднее, чем за подключение каждой дополнительной опции отдельно», – указывает Александр Калинкин.

«При выборе кредитной карты с грейс-периодом нужно обратить внимание на процентную ставку по карте, размер и принцип начисления комиссии за ежегодное и ежемесячное обслуживание, наличие и продолжительность грейс-периода, способ формирования минимального платежа, – рекомендует директор регионального центра Банка Хоум Кредит в Челябинске Николай Талесник. – Не поленитесь, уделите 15 минут и внимательно ознакомьтесь со всей доступной информацией на сайте или в отделении банка. Обязательно узнайте о наличии контактного центра в банке, график его работы, имеется ли интернет-банк, а также узнайте на сайте банка количество и адреса ближайших отделений. В будущем это позволит сэкономить время при решении возможных проблем».

При использовании кредитной карты с грейс-периодом: выбирайте оптимальный размер лимита кредитования, израсходовав который, вы сможете равномерно вносить платежи – как правило, не более четырех зарплат, оплачивайте товары и услуги кредитной картой и старайтесь не снимать с нее наличные, полностью погашайте задолженность в рамках льготного периода, чтобы не платить проценты по кредиту.

Но ключевым показателем, разумеется, все же остается размер процентной ставки по кредиту. «Наличие грейс-периода абсолютно не обязательно подразумевает, что процентная ставка будет автоматически выше, чем по стандартным кредитным картам, – говорит Александр Калинкин. – Просто несколько лет назад была тенденция: банки, которые предоставляли овердрафтные карты, не имея в продуктовой линейке кредитных карт, специально снижали процентную ставку, чтобы продукт мог конкурировать с кредитными картами с льготным периодом. Была и обратная практика: банки устанавливали по кредитным картам с льготным периодом ставку выше и предлагали лимиты кредитования больше желаемого размера, чтобы побудить чаще использовать карту для безналичных расчетов. На сегодняшний же день разброс процентных ставок очень велик и банки, у которых есть в продуктовой линейке и кредитные карты с грейс-периодом и простые овердрафтные карты, устанавливают повышенную ставку, при этом снижают комиссию за снятие наличных, то есть карта с возобновляемым лимитом становится неким аналогом экспресс-кредита наличными».

«Безусловно, у каждого банка свой подход к ценовой политике: есть очень дорогие предложения по картам с льготным периодом, но по большому счету ставки не сильно отличаются и иногда вполне сравнимы со ставками по обычным потребительским кредитам», – говорит заместитель начальника управления розничного кредитования Банка24.ру Андрей Завадских.

При выборе карты обязательно стоит обратить внимание на то, как начисляются проценты: ежемесячно или ежедневно, списываются ли проценты из лимита кредитования и вправе ли банк изменять процентную ставку в одностороннем порядке.

Как отмечает Андрей Рочев, наличие льготного периода не означает, что все держатели карт спешат им воспользоваться. «Так что свой процентный доход банк-эмитент кредитный карты все же получает, – замечает эксперт. – Кроме того, существует плата за годовое обслуживание – после активации карты данная плата взимается вне зависимости от количества транзакций».

Нередко для подтверждения платежеспособности заемщика, банки устанавливают минимальный размер ежемесячного платежа – как правило, это 5–10% от суммы текущей задолженности или кредитного лимита по карте. «Однако можно погашать и в больших размерах – традиционно штрафы за досрочное погашение по карточным кредитам отсутствуют, – говорит Андрей Рочев. – Если к окончанию льготного периода задолженность не погашена или погашена не полностью, проценты придется платить за весь срок использования кредита».

«Наиболее выгодным способом использования кредитной карты с льготным периодом являются безналичные расчеты за товары и услуги, в том числе и за рубежом, так как только в этом случае возможно действие льготного периода, – резюмирует Марина Сушкова. – Кредитная карта – это запасной кошелек».

«Стандартное поведение – получить зарплату и расходовать её в течение следующего месяца. Если изменить сложившуюся традицию – в течение месяца расходовать кредитный лимит и закрывать задолженность со следующей зарплаты, укладываясь в рамки грейс-периода, то на некоторое время высвобождается сумма ежемесячных трат, которую можно инвестировать – к примеру, разместив на депозите», – рекомендует начальник управления пластиковых карт ВТБ24 Александр Бородкин.

Александр Ковыров, управляющий ОАО «ГУТА-БАНК» в Челябинске: «В числе явных преимуществ кредитной карты «ГУТА-БАНКа»– отсутствие платы за первый год обслуживания, а также бесплатное снятие наличных в собственных банкоматах банка и банков-участников НКО «ОРС» (239 банкоматов в нашем городе). Безналичная оплата товаров и услуг по карте происходит также без комиссий. Денежными средствами на карте «ГУТА-БАНК» можно воспользоваться сразу же после ее получения, а активация карты осуществляется бесплатно. Чтобы без труда контролировать совершенные платежи по карте и обезопасить себя от несанкционированного снятия средств, стоит подключить услуги СМС-информирования и предоставления выписок по счету карты на адрес электронной почты – в «ГУТА-БАНКЕ» эти услуги держателям кредитных карт также предоставляются бесплатно. Сообщение об операции, которую вы не совершали – предупреждение, что нужно звонить в центр поддержки и блокировать карту. Привилегированные карты MasterCard Gold дают возможность не только расширить кредитный лимит, но и получить хорошие скидки от 3% до 30% в магазинах, фитнес-центрах, салонах красоты – полный список компаний-партнеров размещен на сайте «ГУТА-БАНКА». По кредитной карте MasterCard Standard можно получить кредит в размере до 210 000 рублей, а по карте MasterCard Gold – до 600 000 рублей. Процентная ставка по кредитной карте – от 18% годовых, в зависимости от результатов оценки кредитных рисков. Стоит отметить, что для сотрудников предприятий, которые находятся на обслуживании в банке по зарплатному проекту, базовая ставка снижена и составляет от 16% годовых. Льготный период, в течение которого не взимаются проценты за пользование денежными средствами по кредитной карте, составляет 56 дней. Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы основного долга по состоянию на последний рабочий день календарного месяца, но не менее 500 рублей. В последнее время челябинцы все чаще совершают покупки с помощью карт. Это удобно, безопасно, нет необходимости иметь при себе большую сумму наличных денежных средств. Владелец карты может получить доступ к своим средствам в любом месте в любое время суток. Особенно незаменима кредитная карта в отпуске – конечно, расходы обычно планируются, но иногда возникает ситуация, когда хочется приобрести понравившуюся вещь, а средств недостаточно – кредитная карта окажется незаменимым средством платежа. ОАО «ГУТА-БАНК» г. Челябинск, пр-кт Ленина, 36;
Т.: (351) 264-91-51, 264-80-51, 264-87-28.

Стоит отметить, что банки предлагают особые преференции для держателей привилегированных карт. По словам Александра Бородкина, в ВТБ24 существует карточный продукт, в рамках которого клиенту возвращается 5% от суммы покупки при оплате по карте в любом ресторане или на любой АЗС и 1% при всех прочих операциях безналичной оплаты.

Премиальные карты предполагают членство в дисконт-клубе, благодаря которому можно получать хорошие скидки в магазинах, ресторанах, на автозаправках, – рассказывает Александр Калинкин. – Также держатели премиальных карт могут пользоваться услугами консьерж-сервиса, позвонив в который, можно узнать информацию о фильмах, которые идут в ближайших кинотеатрах, забронировать столик в ресторане, организовать доставку цветов, заказать такси. По сути, у вас под рукой будет личный помощник и секретарь».

Кроме того, некоторые банки включают в пакет услуг премиальных карт медицинскую и юридическую поддержку, а также страховку для выезжающих за рубеж. Существует и ряд других дополнительных услуг, таких как доступ в бизнес-залы в аэропортах, страхование багажа при перелете, экспресс-проход регистрации и паспортного контроля в аэропорте при вылете за рубеж, страхование покупок от кражи и продление гарантийного срока на товары, оплаченные премиальной картой. При этом, как отмечает Александр Калинкин, стоит учитывать, что чем шире пакет дополнительных услуг по премиальной карте, тем дороже она в обслуживании. «Однозначно можно сказать, что, расплачиваясь премиальной картой за рубежом, вы получите дополнительные привилегии и соответствующий уровень обслуживания, – утверждает эксперт. – Например, в ресторане вам могут предложить бокал хорошего вина или десерт в качестве комплимента от заведения».

«Карты категории Gold и Platinum – это в первую очередь показатель статуса ее обладателя, – говорит Андрей Рочев. – Разумеется, премиальные карты предоставляют более широкие возможности, в том числе – страховые программы, увеличенные лимиты на снятие и возможность экстренного перевыпуска и экстренного получения наличных в случае утраты карты или пин-кода».

Безусловно, отмечает эксперт, карты премиум-сегмента стоят дороже, нежели классический «пластик». Однако для многих челябинцев статус и спектр возможностей приоритетнее экономии на банковском обслуживании.

Кредитные карты с грейс-периодом в банках Челябинска.