Кредиты для «своих». Предложения банков «зарплатным» клиентам

В преддверии лета банки стали активно продвигать программы потребительского кредитования, однако условия предоставления займов клиентам «с улицы» по-прежнему остаются малодоступными. Между тем «своим» клиентам, получающим зарплату на пластиковую карту, эмитированную банком, финансовые организации готовы пойти навстречу и предложить более выгодные условия кредитования.

С каждым годом количество работников, получающих зарплату на банковские карты, растет, так как сотрудничество по зарплатным проектам выгодно как финансовым организациям, так и предприятиям. Однако пока информированность рядовых работников о том, на какие льготы они вправе рассчитывать, обслуживаясь в том или ином банке, невысока.

Стоит отметить, что, как правило, при кредитовании для «зарплатных» клиентов в банке устанавливается значительно меньший перечень документов для получения займа, чем для сторонних заемщиков. К примеру, банки часто не запрашивают справку по форме 2-НДФЛ для подтверждения дохода, так как уже владеют данной информацией. Основные документы, необходимые для получения кредита, – паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, и заявление-анкета на выдачу ссуды. Плюсы для «зарплатников» заключаются и в более оперативном принятии решения по выдаче ссуды. Чаще всего ответ дается в течение двух-трех дней.

Существенным преимуществом становится и размер процентной ставки. По словам представителей банков, по сравнению с обычным заемщиком для «зарплатного» клиента ставка может быть ниже на 3-4%. Стоимость кредита меняется в меньшую сторону из-за пониженных рисков, небольшого процента просрочек и отсутствия вложений в продвижение кредитного продукта.

«Основные плюсы для «зарплатных» клиентов – это возможность стать клиентом банка с минимальными временными и трудозатратами, так как большую часть вопросов по оформлению кредитов или других услуг берут на себя организация и банк, – говорит управляющий филиалом, руководитель региональной розничной сети «ЮниКредит Банка» Ирина Кудрякова. – В качестве клиента банка сотрудник предприятия получает возможность приобретать услуги банка на льготных условиях». В то же время, по ее словам, кредитная организация получает «прозрачную» клиентскую базу – банк имеет представление об основном источнике дохода клиента, знает организацию, ее репутацию, а также размер ежемесячной заработной платы заемщика.

По словам экспертов, «зарплатному» клиенту того или иного банка проще получить деньги именно в своем банке, чем идти в стороннюю кредитную организацию.

«Каждый банк делит клиентов на «уличных» и «своих», – рассказывает заместитель управляющего челябинским филиалом Промсвязьбанка Олег Гриценко. – В числе последних выступают и держатели зарплатных карт. Процент отказа в предоставлении кредита по таким клиентам ниже, потому что при подписании зарплатного договора организация проходит проверку. Компании с неустойчивым финансовым состоянием, как правило, не переходят на зарплатное обслуживание. Наличие же зарплатной карты является положительным фактором для одобрения кредитной заявки».

То есть «зарплатник» для банка – более понятный, надежный и менее рискованный клиент, поэтому ему можно предложить более дешевый и крупный займ.

«Зарплатные клиенты уже являются клиентами банка по одному продукту – получают зарплату на дебетовые карты банка, и это открывает хорошие возможности для кросс-продаж, – говорит Ирина Кудрякова. – Поэтому, если человеку нужен кредит, всегда имеет смысл поинтересоваться условиями этого продукта в «своем» банке, для которого вы уже не «уличный» клиент».

Кредитные организации тоже с большей охотой кредитуют «зарплатных клиентов», нежели людей, с которыми они сталкиваются впервые. «Для банков кредитование сотрудников в рамках корпоративных программ снижает риски невозврата кредита, – подтверждает управляющий Уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин. – Требования к зарплатным клиентам более лояльные, так как вся информация об этих клиентах, в том числе размер заработной платы, известны банку заранее. Это упрощает взаимодействие банка с клиентом, принятие решений по данной категории клиентов, так как банк может отследить их стабильность и предложить им необходимые условия на момент подачи заявки на кредит».

Некоторые банки предлагают «зарплатникам» не беспокоиться о погашении кредита в поставленный срок, предоставляя клиентам возможность избавить себя от необходимости дополнительно посещать банк для внесения очередного платежа, а просто списывать сумму непосредственно со счета клиента при поступлении его заработной платы. «Это максимально удобно, так как у заемщика риск возникновения просрочки в таком случае минимален», – говорит заместитель генерального директора филиала «Банка Сосьете Женераль Восток» в Челябинске Василий Юдин.

В нынешней ситуации, когда кредитование связано с повышенными рисками, именно «зарплатные» клиенты являются той группой людей, вероятность положительного кредитного решения по членам которой выше, чем по потребителям с «улицы».

Как сообщили в филиале «Банка Сосьете Женераль Восток», из всех заявок на потребительские кредиты, полученных с начала 2010 года, порядка 70% приходится на «зарплатных» клиентов. Несколько другая ситуация по автокредитам и ипотеке, так как значительное число заявок поступает от партнеров – автосалонов и агентств недвижимости, тем не менее около 50% заемщиков являются «зарплатными» клиентами банка.

Соотношение «зарплатных» клиентов к общему количеству заемщиков в среднем в банках составляет около 40%, – говорит Ирина Кудрякова. – Основные причины отказа – негативная кредитная история и недостаточный уровень дохода для получения запрашиваемой суммы».

Сайт ChelFin.ru проанализировал программы кредитования, которые предлагают челябинцам банки в рамках зарплатных проектов, и выявил, что средняя ставка по такому займу сейчас составляет порядка 18% годовых.

Наиболее выгодные условия кредитования действуют в «АкБарс Банке», где ставка займа в рублях сроком на два года оставляет 14,5% годовых. «Райффайзенбанк» предлагает кредиты по ставке 14,9% годовых. УБРиР на срок один год – от 10% годовых, на три и пять лет – от 14% годовых, однако в банке имеется ежемесячная и единовременная комиссии. В Сбербанке ставки начинаются от 17,1% годовых. Во многих банках предусмотрена дополнительная комиссия за выдачу кредита, которая варьируется от 3 до 7 тыс. рублей. В среднем рассмотрение заявки на выдачу ссуды занимает три дня. Корреспондент сайта ChelFin.ru попросил сотрудников банка провести примерный расчет кредита на сумму 100 тысяч рублей сроком на два года для «зарплатных» клиентов. Самые выгодные условия предложил клиентам «Райффайзенбанк». Размер переплаты по такому кредиту составил 16 254 рубля, ежемесячный платеж – 4834 рубля. В Банке Москвы переплата составила 16 978 рублей, а ежемесячный платеж – 4870 рублей, однако для предоставления ссуды нужен поручитель. Сбербанк России выдает кредит на 100 тысяч сроком на два года с переплатой в 18 900 рублей, Челиндбанк – 18 860 рублей, в «АкБарс Банке», «Альфа-Банке», «Банке Сосьете Женераль Восток» переплата составляет около 19 тысяч рублей. В среднем же по рынку переплата по кредиту с подобными условиями варьируется от 18 до 22 тысяч рублей, а ежемесячный платеж составляет порядка 5,5 тысяч рублей. Самые дорогие кредиты предлагает «своим» клиентам СКБ-банк, МДМ Банк, банк «Резерв» и Банк 24ру.

Программы потребительского кредитования для зарплатных клиентов в банках Челябинска. Май 2010

Полный вариант таблицы