Деньги на колеса

Сегодня приобрести в кредит можно любой автомобиль: новый или подержанный, иностранного или российского производства, у официального автодилера или с рук. В прошлом году банки выдали ссуды на приобретение 750 тысяч автомобилей на общую сумму более девяти миллиардов долларов. Огромная конкуренция в сфере потребительского кредитования вынуждает банки бороться за каждого клиента, привлекая его множеством заманчивых предложений: кредитами без первоначального взноса, без поручителей, без обязательного страхования автомобиля, с правом обратного выкупа… Банки Челябинска предлагают огромное количество классических и специализированных кредитных программ, которые позволяют клиентам в довольно короткий срок получить кредит на автомобиль. На первый взгляд, процентные ставки отличаются совсем незначительно, однако разница в конечной сумме переплаты за пользование кредитом может быть весьма ощутимой. Сайт ChelFin.ru составил собственный рейтинг банков, предлагающих наиболее доступные автокредиты.

В ходе исследования были рассмотрены стандартные программы кредитования на приобретение новых автомобилей в 21 банке – как местном, так и челябинском филиале инорегиональных кредитных организаций. Корреспондент ChelFin.ru обзвонила банки под видом рядового клиента, заинтересованного в приобретении нового автомобиля Lada Kalina стоимостью 240 тысяч рублей. (Отметим, что в пределах обозначенной суммы можно приобрести и столь популярные модели как Lada 2110, 2115, 2114, а также миниатюрные иномарки Daewoo Matiz и Chevrolet Spark). Корреспондент попросила сотрудников кредитных отделов банков озвучить все условия кредитования и рассчитать ежемесячный платеж и итоговую сумму задолженности с учетом взимаемых комиссий и процентов за пользование ссудой. Стоит учитывать, что в реальности автовладельцу в большинстве случаев придется оплатить еще и страховку автомобиля от угона и ущерба.

Выдать ссуду на приобретение нового автомобиля отечественного производства отказались только в челябинском филиале «Международного Московского банка» – банк кредитует только счастливых обладателей иномарок. Большинство банков готовы предоставить автокредит как в рублях, так и в иностранной валюте – евро и долларах. Достоинство валютных кредитов – это пониженная в сравнении с рублевыми займами процентная ставка. Но далеко не всегда кредит в иностранной валюте оказывается выгоднее, чем в российской, ведь предугадать, как в течение пятилетнего срока займа изменится соотношение курсов валют, невозможно, да и комиссия за конвертацию валюты при внесении ежемесячных платежей может «съесть» все сэкономленные средства.

Сотрудников банка интересовали, в первую очередь, уровень доходов, стаж на последнем рабочем месте, прописка и возраст потенциального заемщика. Как правило, рассчитывать на получение автокредита могут лица, достигшие 21 года, хотя челябинский филиал банка «Уралсиб» готов кредитовать 18-летних заемщиков при условии наличия у них твердого заработка и трудового стажа не менее одного года. Подтвердить заявленный размер заработка заемщик, как правило, имеет право как официальной справкой по форме 2НДФЛ, так и справкой на фирменном бланке банка или организации-работодателя. Срок рассмотрения заявок в среднем занимает два-три дня.

Средняя процентная ставка по автокредитам сегодня составляет 11-12% годовых в рублях. Минимальный заявленный показатель в банке «Северная казна» (9,5% годовых), максимальный – в банке «Русфинанс» (20% годовых). При этом в большинстве банков имеются различные дополнительные комиссии, как единовременные, так и ежемесячные, которые существенно увеличивают стоимость кредита. Хотя банки с 1 июля 2007 года, согласно требованиям Банка России, обязаны озвучивать эффективную процентную ставку, они пока не перестроились на новые правила, поэтому наиболее очевидным критерием для сравнения кредитных программ в разных банках остается итоговая переплата по кредиту.

Многие банки предлагают кредиты без первоначального взноса, но есть и те, кто требует накопить хотя бы десятую часть стоимости авто самостоятельно. Первоначальный взнос не слишком влияет на размер процентной ставки, но в итоге все же снижает выплаты по кредиту. Как выяснилось в ходе исследования, минимальная переплата за пользование автокредитом в течение пяти лет – в челябинском отделении Сбербанка России. Приобретенная в кредит без уплаты первоначального взноса Lada Kalina за 240 тысяч рублей обошлась бы заемщику, который намерен гасить ссуду по графику, в 312 080 рублей. При этом максимальный ежемесячный платеж был равен 6 200 рублей. Один из самых дорогих пятилетних автокредитов без уплаты первоначального взноса предоставляет «Бинбанк», в котором переплата по кредиту с учетом всех комиссий составляет 112 480 рублей, а ежемесячный платеж равен 5 958 рублей.

Как правило, банки предлагают заемщику оформить ОСАГО и каско, включив сумму страховки в первый год выплаты кредита. Большинство челябинских банков обязывают клиента застраховать машину именно в тех компаниях, которые укажет банк. Предполагается, что в негласный перечень «дружественных» банку страховых компаний попадают наиболее солидные, финансово устойчивые и клиентоориентированные фирмы. На деле же зачастую оказывается, что банк и настоятельно рекомендуемая им страховая компания являются аффилированными организациями либо же заключили взаимовыгодное сотрудничество: компания предлагает страховой тариф, значительно выше среднерыночных расценок, а разницу «возвращает» банку, который тем самым компенсирует заявленную низкую процентную ставку по кредиту. Так, к примеру, самостоятельное страхование автомобиля по каско может обойтись в 6-7% от стоимости автомобиля в год, а по кредитной схеме – 10%.

Надо отметить, что некоторые банки, к примеру, «Челиндбанк», «Мечел-банк» и челябинский филиал УБРиР, рекомендуют клиенту застраховать автомобиль от рисков угона и ущерба, но это не является обязательным условием получения ссуды.

Комментарий эксперта:

Заместитель управляющего челябинским филиалом «Международного московского банка» Ирина Кудрякова: «Развитие рынка автокредитования привело к значительному увеличению продаж автомобилей иностранного производства и сокращению количества продаж отечественных автомобилей. За последний год появилось множество различных специальных программ автокредитования, что привело к снижению процентных ставок и, соответственно, росту популярности автокредитов. Изменилось отношение людей к кредитам – они уже не кажутся доступными только «избранным». В ближайшие два года рынок автокредитования будет только расти, до насыщения еще далеко.

Рынок автокредитования на данный момент практически поделен между крупными банками, у каждого из которых уже есть свои спецпрограммы с автосалонами. Поэтому место для новых игроков найдется только при условии предложения конкурентноспособных ставок и налаживании связей с автосалонами.

Наибольшей популярностью пользуются автомобили среднего класса – Renault, Toyota, Nissan, Ford. Средняя сумма кредита на покупку автомобиля составляет 500000 рублей».

Кредит на приобретение нового автомобиля без первоначального взноса сроком на пять лет

Кредиты на приобретение автомобиля с первоначальным взносом 10% сроком на пять лет