Сбербанк переходит на «индивидуальные» кредиты

Сбербанк России начнет выдавать россиянам кредиты по индивидуальным ставкам уже нынешней осенью. Об этом заявила директор управления розничного кредитования крупнейшего банка страны Наталья Карасева. Ставки будут рассчитываться исходя из платежеспособности каждого заемщика.

В «ведомстве» Германа Грефа вновь готовятся к переменам. Вскоре подход крупнейшего банка страны к клиентам действительно станет индивидуальным: банк начнет высчитывать ставки по кредитам для каждого заемщика в отдельности.

«Будет учитываться все», – заявила директор управления розничного кредитования Сбербанка России Наталья Карасева. Банк будет рассматривать в совокупности данные финансового и семейного положения клиентов, будет учитываться, где и как живет заемщик. При этом предложение, по ее словам, будет формироваться «исключительно для конкретного заемщика, чтобы он получил ставки, которые действительно заслуживает».

Пока изменения коснутся только потребительских и автокредитов. По мнению представителей Сбербанка России, нововведение окажет влияние на платежную дисциплину граждан: если заемщик хорошо обслуживает кредит, по следующему он получит более выгодную ставку и наоборот.

Доля Сбербанка России в кредитовании частных лиц по данным на 1 марта 2010 года составила 32,5%. По данным на 1 июня, розничный кредитный портфель Сбербанка составил 1,18 трлн рублей, увеличившись на 0,8% с начала года, объем просроченной задолженности банка по розничным кредитам – 42,7 млрд рублей, по сравнению с началом года этот показатель вырос на 7,6%. Источник: Сбербанк России

Однако, несмотря на индивидуальный подход к оценке клиентов, в банке все же будет установлен определенный диапазон ставок. Это будет сделано для того, чтобы люди не подавали заявления на выдачу кредита «вслепую». При этом к зарплатным клиентам банка будет более лояльный подход. «С учетом того, что зарплатный клиент может иметь другие продукты в банке, может иметь плохую или хорошую историю, ему будет даваться понижающий или повышающий коэффициент», – пояснила Наталья Карасева.

В Челябинском отделении Сбербанка России подробностей данной программы не знают. «Вероятнее всего, программа будет направлена на привлечение граждан к комплексному обслуживанию: если клиенты будут пользоваться сразу несколькими услугами банка, процентная ставка будет ниже», – говорит начальник отдела кредитования частных клиентов Челябинского отделения Сбербанка России Елена Летова.

«Для Сбербанка это шаг в правильном направлении», – подчеркнул председатель правления «Юникредит банка» Михаил Алексеев. По его мнению, индивидуальные ставки – это элемент риск-менеджмента, более хитрый скоринг, маркетинговый ход.

«Сбербанк делает логичный шаг в сторону индивидуализации отношений с клиентами, позволяющей предлагать хорошим заемщикам более интересные условия, – комментирует вице-президент, начальник управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса ВТБ24 Иван Лебедев. – Сложно назвать такую идею новаторской: определение размера ставки исходя из оценки риска на клиенте применяется в ВТБ24 уже более двух лет. Вряд ли это способно привести к каким-то масштабным последствиям, массовому переходу качественных клиентов в Сбербанк. Скорее, банк сможет получить более сбалансированную доходность по формируемому кредитному портфелю».

По словам банкиров, в текущих условиях кредитные организации вынуждены менять правила игры. Успех зависит от скорости, качества предоставления услуги и последующего сервиса. При этом рыночная маржа от банковских операций уже не такая высокая и приходится применять новые инструменты, позволяющие поддерживать доходность на приемлемом уровне.

«Индивидуальные ставки – отличный инструмент. Те заемщики, которые несут на себе большие риски, будут платить чуть больше. Зато ответственные и качественные заемщики не будут переплачивать за «плохого дядю» и смогут кредитоваться дешевле, – говорит управляющий Уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин. – Банк за счет этих условий сможет поддерживать доходность операций на приемлемом уровне и быть конкурентоспособным в борьбе за качественного заемщика».

«Эта стратегия подчеркнет рыночные конкурентные преимущества банка по цене и усилит его позиции на рынке», – отметил главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин, подчеркнув, что конкурировать со Сбербанком с учетом текущего уровня пассивов и цены займов остальным банкам будет трудно.