ОСАГО: жизнь или кошелек?

Стоимость полиса ОСАГО возрастет на треть – Министерство финансов уже подготовило соответствующие поправки в закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств. Предложения ведомства касаются увеличения лимита по ущербу жизни и здоровью более чем в три раза – со 160 тыс. до 500 тыс. рублей. Необходимость увеличения размера страховых выплат обсуждается уже давно и, по прогнозам Минфина, будет воспринято положительно и страховыми компаниями, и их клиентами. Однако страховщики полагают, что со стороны автовладельцев вряд ли стоит ждать безоговорочной поддержки этих мер.

Очередное нововведение в законе об обязательном страховании автогражданской ответственности, по словам заместителя руководителя департамента финансовой политики Минфина Веры Балакиревой, поставит на повестку дня вопрос о последующем повышении тарифа по ОСАГО. «Согласно предварительным экспертным оценкам, после увеличения лимитов выплат по жизни и здоровью в ОСАГО тариф может вырасти до 30%», – сказала она.

На днях Минфин дал поручение Российскому Cоюзу автостраховщиков (РСА) организовать проведение независимого исследования, которое позволило бы сделать более точные расчеты корректировки тарифа. На данном этапе проект согласовывается со страховыми компаниями. В июле предполагается направить поправки в правительство, с тем чтобы уже к осени они поступили в Госдуму и вступили в силу с 1 января 2011 года.

Кроме того, Минфин также предлагает пересмотреть порядок выплат за ущерб жизни и здоровью в рамках ОСАГО. «Мы предлагаем предусмотреть возможность разделения выплат на несколько этапов», – отмечает Вера Балакирева. В частности, на первом этапе страховщикам предлагается производить авансовые выплаты на основании справки ГИБДД о ДТП, в которой указаны пострадавшие и обстоятельства аварии. Для получения аванса пострадавшему также будет необходимо представить страховой компании справку от врача с диагнозом, на основании которого в соответствии со специальными таблицами устанавливается объем финансирования медицинской помощи, которая требуется на начальном этапе. Размер компенсации на первом этапе будет варьироваться от 50 тыс. до 100 тыс. рублей.

Если же в течение последующих 20-30 дней после аварии выяснится, что причиненный ущерб значительней выплаченного аванса, страховщики будут должны проводить следующие этапы выплат по предъявленным счетам. Максимальный размер выплат может составить 500 тыс. рублей.

В материалах министерства, к примеру, говорится о том, что за проникающее ранение черепа, в том числе без повреждения мозга, страховщик должен заплатить 150 тысяч рублей, а за перелом одной тазовой кости – 25 тысяч рублей. Сотрясение мозга, подтвержденное обращением к врачу в первые трое суток с момента получения травмы, обойдется в 10 тысяч рублей. Если же пострадавший вследствие ДТП стал инвалидом I группы, страховщик должен выплатить максимальную сумму – 500 тыс. рублей, II группы – 350 тыс. рублей, III группы – 250 тыс. рублей. Сегодня средний размер компенсации по ущербу жизни и здоровью находится в пределах 25-30 тысяч рублей. В декабрьском письме РСА в Минфин говорилось о том, что повышение лимитов увеличит среднюю выплату по здоровью до 64,8 тыс. рублей.

«Таким образом, пострадавший без проволочек получает необходимые на лечение средства и может рассчитывать на корректировку компенсации, если она оказалась быстрой, но недостаточной для оплаты лечения», – пояснила Вера Балакирева.

Если на лечение пострадавшего ушло менее 50 тыс. рублей, возвращать неизрасходованный остаток средств страховой компании не придется. Оставшуюся часть средств можно будет использовать на свое усмотрение. Если же ущерб превышает размер страхового лимита, пострадавший имеет право взыскать недостающую сумму с виновника ДТП в судебном порядке.

«Продолжается усреднение стоимости жизни в России. Планируется, что во всех законах стоимость будет единая – 2 млн рублей, – говорит генеральный директор страховой компании «Северная казна» Александр Меренков. – Кроме того, введение единых таблиц упростит расчет выплаты для пострадавшего и для страховщика. Введение авансовой схемы позволит пострадавшему получить деньги для лечения, которое сейчас стоит дорого. Последующие этапы позволят профинансировать сложные операции и реабилитацию».

«Необходимость увеличения лимитов по ОСАГО давно назрела и требует принятия конкретных рабочих решений, – уверен директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Челябинске Андрей Самойлов. – Действительно, лимитированной выплаты в 160 тыс. зачастую бывает недостаточно для компенсации вреда здоровью и жизни в результате ДТП. Поэтому повышение лимитов здесь необходимо и оправдано со всех точек зрения. Более того, разработанный вариант схемы возмещения позволит пострадавшим получать часть финансовой помощи стразу, в тот момент, когда она более всего необходима».

«Как нам кажется, новый порядок выплат за ущерб жизни и здоровью граждан облегчает получение выплат пострадавшим и обеспечивает большую прозрачность процедурам выплат», – сказала Вера Балакирева.

По словам Андрея Самойлова, расширение покрытия в рамках ОСАГО разворачивает всю систему лицом к потребителю, повышая уровень защищенности каждого страхователя от незапланированных финансовых расходов, связанных с компенсацией причиненного вреда пострадавшим сверх лимитов страхования. «Практика в секторе ОСАГО показала, что лимит в 160 тыс. рублей недостаточен для того, чтобы полностью компенсировать ущерб жизни и здоровью каждому пострадавшему в дорожных авариях. Сумма в 500 тыс. рублей будет своеобразным шагом вперед и приблизит российский рынок страхования автогражданской ответственности к европейским нормам, – уверяет эксперт. – Понятно, что западные лимиты выплат по жизни и здоровью, исчисляющиеся несколькими миллионами евро, для России пока труднодостижимы, однако двигаться в этом направлении, несомненно, стоит. Это сделает наш рынок страховых услуг более цивилизованным и социально ответственным».

По мнению игроков рынка, прогнозировать точную цифру роста тарифа довольно сложно, поскольку здесь необходимо учесть ряд коэффициентов и рыночных факторов, однако, скорее всего, по оценкам Андрея Самойлова, повышение будет меньше, чем на 30%, о которых заявили эксперты. А ряд экспертов полагают, что повышения тарифов на 30% будет явно недостаточно, чтобы покрыть возросшие расходы страховых компаний.

«Новый порядок при увеличении тарифа на 30% позволит сохранить приемлемый уровень убыточности ОСАГО лишь на ближайшие полтора-два года. Затем, весьма вероятно, возникнет необходимость дальнейшего увеличения тарифов», – полагает заместитель генерального директора cтрахового дома ВСК Евгений Уфимцев.

Сейчас базовый тариф ОСАГО составляет 1,980 тыс. рублей. В случае прогнозируемого роста на 30% стоимость полиса превысит 2,5 тыс. рублей.

«Так или иначе расширение покрытия по ОСАГО закономерно приведет к росту тарифов, и со стороны автовладельцев мы вряд ли увидим безоговорочную поддержку этих мер, – говорит Евгений Уфимцев. – Это вполне понятная реакция, учитывая, что страхование у нас пока воспринимается как дополнительное обременение, а не как инструмент защиты интересов автовладельца».

К слову, в свое время закон об ОСАГО также был принят критически, однако практика показала его жизнеспособность и необходимость. Поэтому представители страховых компаний надеются, что новые лимиты и тарифы также будут со временем поняты и приняты потребителями.

Кроме того, Минфин подготовил отрицательное заключение на внесенные председателем комитета Госдумы по финансовым рынкам Владиславом Резником поправки в закон об ОСАГО, касающиеся замену полиса кредитной картой, позволяющей платить штрафы на месте. В частности, предлагалось ввести запрет на продление страхового полиса при наличии долга по штрафам.

«От введения таких карт выиграли бы только банки – остатки на счетах, плата за проведение платежей, проценты за кредиты при нехватке денег, – говорит Александр Меренков. – Особой эффективности я не вижу, так как при взаимоотношениях с сотрудниками ГИБДД проще договориться на месте, без оплаты по безналичному расчету».

Помимо этого, Минфин подготовил поправку в закон об ОСАГО, которая устанавливает порядок безальтернативного прямого возмещения ущерба (ПВУ) в ОСАГО, сообщила Вера Балакирева.

«Безальтернативный порядок ПВУ предлагается применять к той части страховых событий, которые по закону вообще подпадают под ПВУ, – пояснила она. – Сюда относятся ДТП, в которых не более двух участников, нет пострадавших лиц и стороны происшествия согласны в его оценке и определении виновника. В спорных ситуациях водители по-прежнему смогут обращаться с требованиями о выплате по ОСАГО к страховщику виновника».

«Основная проблема, которая возникла после введения ПВУ, – некоторые страховые компании стали брать только те выплаты, которые меньше утвержденной фиксированной выплаты по региону, отправляя всех, у кого выплата большая в другие компании. Это позволило им зарабатывать на ПВУ», – рассказывает Александр Меренков. По его словам, при введении безальтернативного ПВУ эта проблема исчезнет.

Страховые компании, ранее прогнозировавшие крах сегмента ОСАГО из-за высокой убыточности, сегодня с оптимизмом оценивают перспективы бизнеса. По оценкам аналитиков, рынок обязательного страхования автогражданской ответственности в России прирастет в 2010 году на 5-10%.

В первом квартале 2010 года рост составил 13,5% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года. При этом согласно статистике Росстрахнадзора, в 2009 году рынок ОСАГО упал за январь-март на 3,1%. В дальнейшем страховщикам удалось сломить сложившийся тренд и по итогам года рост составил 6,6%. Игроки рынка связывают текущий рост премий в сегменте ОСАГО со стабилизацией на рынке продаж автомобилей.