«Плохие» долги грозят банкам банкротствами

Размер просроченной задолженности заемщиков по банковским кредитам растет. Сокращение банками объемов кредитования и повышение ставок по кредитным программам не смогли решить проблему плохих долгов. По прогнозам экспертов уже с осени невозврат кредитов станет причиной банкротства ряда банков.

По официальным данным, на первое мая 2009 года уровень просроченной задолженности составил 725 млрд рублей или 3,6% кредитного портфеля банков. При этом уровень реальной просроченной задолженности, согласно исследованию рейтингового агентства «Эксперт РА», на эту же дату составил около 10% кредитного портфеля.

«На 1 мая 2009 года резервы на возможные потери по ссудам лишь на 60% покрывают реальную (в том числе не отраженную на балансе) величину проблемных активов банковской системы, – утверждает руководитель службы рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Ирина Велиева. – Объем недосозданных резервов – около 800 млрд рублей. При уровне реальных проблемных активов в 2 трлн рублей величина сформированных резервов на возможные потери по ссудам достигла лишь 1,2 трлн рублей. Вместе с тем просроченная задолженность продолжает расти существенно быстрее, чем прибыль банков: в мае 2009 года просрочка выросла на 83 млрд рублей, в то же время чистый убыток по банковской системе составил 26 млрд рублей».

По словам начальника отдела организации исполнительного производства управления Службы судебных приставов по Челябинской области Нины Мельниченко, количество исполнительных производств, особенно в отношении физических лиц, постоянно увеличивается. Общий объем невозвратов на 1 июля составил 44 435 исполнительных производств на сумму 7 378 111 тыс. рублей. При этом количество законченных дел составляет 8628 на сумму 1 495 096 тыс. С начала года службой было проведено 496 арестов имущества должников, 379 проверок бухгалтерий, к административной ответственности привлечено 48 должностных лиц.

Но арест имущества не полностью решает проблему долга. «Оценочная стоимость имущества при выдачи кредита завышалась, и сейчас его цена не соответствует рыночной» – делится Нина Мельниченко.

Рост задолженности физических лиц по банковским кредитам вынуждает судебных приставов искать альтернативные способы возврата заемных средств: «За последнее время сотрудники службы направили 58 безработных должников в службу занятости, 17 из которых трудоустроили», – рассказала Нина Мельниченко.

По ее словам, самые злостные неплательщики живут в Челябинске, Златоусте и Снежинске.

К концу года ситуация с просроченной задолженностью только ухудшится. По прогнозам рейтингового агентства «Эксперт РА», величина реальных проблемных активов в банковской системе достигнет уровня в 20-22% от валовой ссудной задолженности на конец 2009 года. Усугубляет ситуацию то, что доходность банковского бизнеса будет продолжать падать, следовательно, перекрывать невозвраты будет нечем. «"Плохие" долги приводят к обесценению активов банка, и если этот процесс принимает угрожающие масштабы, то банку все сложнее и сложнее выполнять свои обязательства», – поясняет эксперт службы рейтингов кредитных институтов, департамента рейтингов финансовых институтов, рейтингового агентства «Эксперт РА» Кристина Кирьянова.

Аналитики считают, что если Банк России не поможет банкам сформировать адекватные резервы, то можно ожидать новой волны банкротств.

Примечательно, что накапливать долги перед банками заемщиков зачастую вынуждают не только финансовые трудности. Многие россияне придерживаются мнения о том, что возвращать кредит... необязательно. Согласно исследованию Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), каждый пятый россиянин считает, что «взять кредит в банке и не вернуть его не является преступлением». В исследовании говорится, что в условиях кризиса люди стали больше одобрять недобросовестное поведение по отношению к банкам. Стоит отметить, что 55% россиян склоняются к мнению, что если из-за кризиса человека уволили с работы или у него упали доходы, и теперь он не может вернуть банковский кредит, то банки не должны требовать возврата долга, в том числе и через суд.