Банк России сравнял планку между банками

С августа 2009 года максимальная ставка по депозитам российских банков составит не более 18% годовых. К тем, кто все же решится проигнорировать рекомендации Банка России, регулятор намерен применить меры административного воздействия. Эксперты предполагают, что инициатива Банка России предотвратит существующую «гонку ставок» между банками и благотворно скажется на рынке кредитования.

С августа 2009 года банки России должны скорректировать свои программы по вкладам. Принудить кредитные учреждения уравнять верхнюю планку по депозитам решил Банк России. По словам первого заместителя председателя Банка России Геннадия Меликьяна, чрезмерно завышенные ставки банков оказывают негативное воздействие на условия кредитования реального сектора экономики. Пока требование об установлении ставки на уровне не выше 18% носит договорной характер между российскими банками и Банком России. Но уже в ближайшем будущем регулятор не исключает возможности применения административных мер к нарушителям.

По словам начальника отдела анализа рынка акций «КИТ Финанс» Марии Кальварской, при установлении ставок по депозитам банк руководствуется не только необходимостью привлечь как можно больше средств во вклады, но и экономической эффективностью от операций за счет размещения средств.

«Так как на данный момент данная инициатива существует только в виде устной рекомендации, то ее нарушители могут опасаться лишь повышенного внимания со стороны Банка России к чистоте проводимых ими операций, – говорит эксперт. – Учитывая тенденции к снижению ставок и стабилизацию ситуации с ликвидностью, данные изменения можно считать своевременными, хотя едва ли эффективными. Основная часть депозитов уже сегодня привлекается под ставки ниже 18%».

«Некоторые банки вынуждены поддерживать процентные ставки по вкладам значительно выше рыночных из-за тяжелого финансового положения, – добавляет заместитель управляющего челябинским филиалом Промсвязьбанка Олег Гриценко. – Но высокие ставки по долгосрочным вкладам могут еще больше ухудшить положение банка в дальнейшем и стать дополнительной нагрузкой на Агентство по страхованию вкладов в случае банкротства».

Кроме того, по словам Олега Гриценко, Банк России, являясь основным регулятором деятельности кредитных организаций, стремится предотвратить возможные последствия высоких процентных ставок, размещая информацию о максимальных процентных ставках топ-10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов. Эта информация призвана служить ориентиром для вкладчиков, размещающих денежные средства во вклады, а также предупреждением кредитным организациям, ведущим опасную игру с высокими процентными ставками.

Как считает руководитель группы страховых и инвестиционных продуктов банка «Сосьете Женераль Восток» Кристина Буганова, инициатива Банка России по фиксированию верхнего предела ставок по депозитам способна ограничить «гонку ставок». «Такой стратегии придерживается ряд кредитных организаций, чье финансовое положение нуждается в срочной поправке, – полагает Кристина Буганова. – И деньги вкладчиков они используют в качестве инструмента для укрепления своих позиций на рынке. Для увеличения интереса клиентов предлагаются депозитные программы, доходность которых выше среднерыночной. Но такая стратегия может иметь далеко идущие неблагоприятные последствия. Не стоит забывать, что увлечение чрезмерно дорогими для банка вкладами не укрепляет, а напротив, расшатывает основы финансовой устойчивости кредитной организации и не способствует снижению ставок в секторе кредитования. В этой связи инициатива Банка России может быть весьма полезной для отрасли».

По мнению Кристины Бугановой, для определения рыночной планки ставок по депозитам разумнее всего отталкиваться от такой максимальной величины ставки, которая бы позволяла владельцу вклада не подпадать под действие законодательства РФ и не платить налоги с банковских процентов. Такая ставка рассчитывается по формуле ставка рефинансирования Банка России + 5% и в данный момент составляет 16%. Если доходность депозита выше этого значения, вкладчик подпадает под налогообложение. «На сегодняшний день на рынке, безусловно, имеются банковские предложения с доходностью 18% и более, – говорит эксперт. – Однако вкладчикам стоит иметь в виду, что данные цифры либо являются маркетинговым ходом, либо действительно имеют место, однако в этом случае такие депозиты «дороги» для банка, что, как отмечалось выше, в значительной степени повышает уровень риска и, как следствие, увеличивает ставки в секторе кредитования».