Ставки по кредитам растут вслед за инфляцией

Банк России уже в третий раз в текущем году повысил ставку рефинансирования. Ответная реакция последовала мгновенно: Сбербанк объявил о подорожании кредитов. Эксперты уверены, что вслед за российским лидером ставки поднимут и другие участники финансового рынка.

На днях советом директоров Банка России было принято решение о повышении ставки рефинансирования. Со вчерашнего дня ставка установлена в размере 10,75% годовых.

Откликом на повышение ставки рефинансирования, по мнению экспертов, может стать массовое увеличение процентных ставок по кредитам в коммерческих банках. В частности, Сбербанк уже установил новые ставки по рублевым кредитам на приобретение жилья, которые выше прежних тарифов в среднем на 1,25–1,75% годовых. Сегодня максимальный размер ставок по кредитам на недвижимость в рублях составляет 12,75–13,25% в зависимости от срока, а ранее находился в пределах 11,5–12% годовых. При этом ставки по ипотечному кредиту возросли с 10,5–11,5% до 11,75–13,25%.

Начальник отдела кредитования частных клиентов Сбербанка России Елена Летова рассказывает, что изменение процентных ставок коснулось только жилищных кредитов, весь остальной кредитный ряд для частных клиентов остался без изменений. «Несмотря на незначительное повышение ставок, ипотечные программы Сбербанка России пользуются большой популярностью среди населения. Очевидные преимущества ипотечных кредитных программ, такие как: гибкий подход к клиенту, бесплатное рассмотрение заявки, возможность досрочного погашения, с ежемесячным перерасчетом процентов, «прозрачные» комиссии, создают благоприятные условия для взаимовыгодного сотрудничества банка и клиента. Учитывая то, что уровень инфляции за 5 месяцев текущего года в стране составил 7,7% (за май 2008 – 1,4%), скорее всего, ряд банков, пойдут на повышение процентных ставок», – уверена Елена Летова.

В текущем году ставка рефинансирования Банка России повышается уже в третий раз: 4 февраля ставка была увеличена с 10% до 10,25%, а 29 апреля – до 10,5%. Как сообщает департамент внешних и общественных связей Банка России, повышение ставки предпринято в целях сдерживания инфляции и снижения динамики денежной массы.

Кроме того, с 10 июня Банк России повысил и ставки по операциям с кредитными организациями. В частности, теперь ставка по однодневным кредитам овернайт составляет 10,75% годовых, по однодневным кредитам репо на аукционах – 6,75%. Заместитель председателя Банка России Константин Корищенко сообщил агентству «Интерфакс-АФИ», что повышение ставок – это антиинфляционные меры, которые не имеют немедленного эффекта. Реальный эффект от подобных мер – это вопрос нескольких месяцев.

Конечно, повышение ключевых ставок – это вынужденная мера, которая отражает готовность Банка России предпринимать все необходимые шаги, чтобы снизить инфляцию до заданных пределов. Пока, по оптимистичным прогнозам аналитиков Банка России, по итогам года инфляция составит 10,5%.

Вероятней всего, вслед за Сбербанком многие российские банки также будут вынуждены пересмотреть ставки по кредитам и депозитам частных лиц.

«Сбербанк является лидером рынка, поэтому некоторые банки в области ценообразования могут ориентироваться на лидера и увеличат ставки по кредитам, – считает независимый бизнес-аналитик Дмитрий Гребенюк. – В дальнейшем это может привести к снижению не только доступности займов, но и спроса на ипотечные кредиты».

Первые изменения налицо. К примеру, на днях «Альфа-Банк» снизил ставки по рублевым ипотечным кредитам в среднем на 0,5–0,6%, и в то же время повысил ставки по срочным депозитам для частных лиц на 0,25–1,50%.

«Мы сделали акцент на увеличение ставок по депозитам в рублях и евро, так как сейчас по статистике наиболее популярны вклады именно в этих валютах. Максимальный рост ставок пришелся на депозиты сроком два и три года – мы понимаем, что сейчас клиентам выгодно зафиксировать высокие ставки по вкладам на длительный период», – считает начальник управления развития некредитных продуктов и VIP-обслуживания «Альфа-Банка» Вадим Юдин.

«ЮниКредит Банк» с 9 июня повысил процентные ставки по вкладам в евро в среднем на 1–2%. Также в банке изменились условия предоставления автомобильных и ипотечных кредитов, в среднем ставки также возросли на 1–2%.

«Наши новые условия по кредитным продуктам остаются конкурентоспособными, несмотря на определенную коррекцию ставок, – говорит член правления «ЮниКредит Банка» Эдуард Иссопов. – Ситуация на финансовых рынках и удорожание фондирования вынуждают нас менять условия, чтобы бизнес банка был прибыльным, и мы имели возможность выдавать длинные и относительно недорогие кредиты. Однако для нас также важно сохранять позицию банка, предлагающего клиентам хорошие условия».

Снизил ставки по ипотечным кредитам на 2% и «УРСА банк». Основная цель – укрепить пошатнувшиеся позиции на рынке ипотечного кредитования.

Об изменении ставок по вкладам за несколько дней до решения Банка России объявили также «Бинбанк», банк «Глобэкс» и «Балтийский банк». Вклады стали доходнее на 0,1–2% годовых, а немного ранее «Городской ипотечный банк» объявил о снижении ставок по кредитам в рамках акции: с мая по июль тарифы по ипотечным кредитам снижены на 2,5% годовых.

Заместитель генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Андрей Семенюк говорит, что в 2007 году, по данным Банка России, в нашей стране было выдано ипотечных кредитов на основе портфеля кредитов АИЖК на сумму 193 млрд рублей. Из них на I квартал 2007 года пришлось 82 млрд рублей. А за аналогичный период 2008 года ипотечных кредитов в России выдано почти в два раза больше – 151 млрд рублей. При этом он отмечает, что на сегодняшний день уже сформировался определенный тип заемщика. «Средний возраст нашего заемщика – 36 лет. Средний срок, на который берут кредит, – 16 лет, а средний объем кредита – 737 тыс. рублей, – говорит Андрей Семенюк. – Таким образом, среднестатистический российский заемщик зарабатывает 32 913 рублей в месяц, и 9 782 рубля из них отдает на погашение кредита».

Советник по связям с общественностью «Городского ипотечного банка» Екатерина Правдина считает, что ипотеку по-настоящему доступной может сделать повышение уровня благосостояния граждан, создание эффективного вторичного рынка ипотечных ценных бумаг. «Я думаю, только отсутствие такого рынка «стоит» заемщикам в среднем до 2,5% годовых дополнительно. Кроме того, доступность повышает резкое повышение предложения на рынке жилья, однако оно вряд ли осуществимо в ближайшем будущем.