Банки накопили плохих долгов на 112 миллиардов

Стремительный рост просроченной задолженности по кредитам может обернуться финансовым кризисом. Пока российским банкам удается контролировать качество кредитных портфелей, снижая объемы выдачи рискованных ссуд и передавая плохие долги коллекторским агентствам. Однако только за четыре месяца текущего года просроченная задолженность частных лиц по банковским кредитам увеличилась на 16,8% и составила более 112 млрд рублей.

Россияне привыкли жить в кредит, однако расплачиваться по займам хотят далеко не все. По данным Банка России, за четыре месяца 2008 года уровень просроченной задолженности частных лиц по банковским кредитам увеличился на 16,8% и составил 112,6 млрд рублей. При этом общий объем выданных кредитов за прошлый год увеличился на 56,2%, а с начала года – на 12,5% и составил, по данным на 1 мая 2008 года, 16 трлн 453,4 млрд рублей.

Высокие темпы роста кредитования вынудили представителей Банка России высказать опасения о растущих кредитных рисках банковской системы.

«Тенденция к росту темпов кредитования наметилась в начале года, спрос на кредиты огромный, растут и кредитные риски в банковской системе, – считает главный экономист «Альфа-Банка» Наталия Орлова. – Теперь в свете растущего инфляционного давления это создает очень большую проблему для Банка России. Это серьезный вызов монетарной политике. Очевидно, такой меры, как повышение норм отчислений в фонды обязательного резервирования, которое должно произойти с 1 июля, явно недостаточно. Мы ждем следующего повышения отчислений в течение двух-трех месяцев. Элементы перегрева в кредитной сфере присутствуют, замедление роста кредитования до 40-50% в год необходимо».

Директор по маркетингу «Банка24.ру» Ирина Буянова рассказывает, что в области кредитования банками населения можно выявить две существенные тенденции.

«Во-первых, объемы кредитования увеличиваются из года в год значительными темпами. Этот фактор связан с широким вовлечением массового потребителя в процесс пользования банковскими услугами. Вторая тенденция – снижение банками доли просроченной задолженности в общем портфеле ссудной задолженности, которое происходит в основном за счет отлаженной процедуры андеррайтинга, совершенствования скоринговых систем и функционирования бюро кредитных историй», – говорит Ирина Буянова.

Президент, председатель правления Сбербанка Герман Греф в эфире телеканала «Вести 24» на днях с уверенностью высказался о том, что российской банковской системе кризис неплатежеспособности заемщиков не грозит. По его словам, возможны лишь проблемы у отдельных банков, клиенты которых испытывают трудности с погашением кредитов, а для системного кризиса предпосылок нет.

«Риски, сопутствующие кредитованию, будут всегда, вопрос в том, насколько они приемлемы. Минимизировать риски поможет внедрение новых систем скоринга, активная работа по взысканию долгов, работа с коллекторскими агентствами», – полагает главный эксперт по безопасности челябинского филиала «ЮниКредит Банка» Александр Киселев.

Основными причинами роста объема просроченной задолженности, по мнению банковских специалистов, является неспособность рядовых граждан оценить собственные финансовые возможности по погашению ссуды, низкая финансовая грамотность населения, а также нежелание банков раскрывать информацию о размере эффективной процентной ставки по кредитам. По результатам последнего опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований, можно отметить, что почти три четверти россиян не считают невозврат кредита преступлением. Наиболее часто в качестве причины, оправдывающей несоблюдение обязательств по погашению ссуды, называлось то, что банки сами обманывают заемщиков, скрывая реальную стоимость кредитов, а также непредвиденные обстоятельства: тяжелая болезнь, потеря работы, развод. В ходе исследования была также предпринята попытка определить, какие меры россияне считают наиболее эффективными в сфере снижения количества невозвратов кредитов. Почти треть опрошенных (32%) сообщили, что в первую очередь снизить количество плохих долгов поможет раскрытие банками полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Далее по частоте упоминаемости следует ужесточение санкций за невозврат кредитов в Уголовном кодексе (так ответили 27% респондентов).

К слову, российские банки сами уже немало задолжали. Отсутствие возможности дешевых заимствований за рубежом вызывает нехватку ресурсов и вынуждает банки снижать объемы рискованного розничного кредитования, делая больший упор на сотрудничество с корпоративными клиентами. Неустойчивая ситуация на финансовых рынках во многом сказывается и на прибыли кредитно-финансовых структур – по итогам первого квартала 2008 года, согласно официальной отчетности, 125 российских банков являются убыточными.