Ипотека станет жестче

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию намерено с 15 мая этого года ужесточить требования, предъявляемые к заемщикам при выдаче, сопровождении и выкупе ипотечных кредитов. Агентство стремится повысить качество ипотечных активов для того, чтобы под них можно было привлечь финансирование на российском и зарубежных рынках. Однако эксперты уверены, что ужесточение требований может привести к снижению доступности ипотечных кредитов.

Генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александр Семеняка на днях подписал приказ «О введении в действие новой редакции «Стандартов выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов». В нем расписаны новые требования, на основании которых с 15 мая 2008 года будут оцениваться риски по ипотеке. В частности, устанавливается, что с указанного срока АИЖК не будет рефинансировать ипотечные сделки, совершенные между взаимозависимыми лицами. Кроме того, согласно новым стандартам, не подлежат выкупу и кредиты, выданные на приобретение комнат. Внесены изменения в отношении кредитов на покупку жилого дома: они будут рефинансироваться только в том случае, если участок под домом находится в собственности заемщика и заложен вместе с домом. Агентство также установило, что сможет отказать в рефинансировании, если по кредиту были просрочки в первые два месяца его обслуживания или больше 30 дней в остальное время.

Кредиты, выданные до 15 мая по старым стандартам, будут рассматриваться АИЖК по вопросу рефинансирования до конца текущего года.

Кроме того, согласно новым требованиям АИЖК, отныне для подтверждения платежеспособности заемщик будет обязан предоставлять справку по форме 2-НДФЛ либо по специальной форме АИЖК. При этом теперь не будут приниматься справки в свободной форме. АИЖК также перестанет принимать подтверждение доходов в виде государственных субсидий, дивидендов, а также расходов на приобретение дорогостоящих вещей.

В новых поправках указывается, что количество созаемщиков по одному кредиту будет ограничено тремя лицами. Если заемщик состоит в браке, то участие второго супруга в сделке будет обязательным, а участие несовершеннолетних будет устанавливаться только с согласия органов опеки и попечительства.

АИЖК также установило, что банки-партнеры, выдавшие ипотечный кредит без качественной оценки платежеспособности заемщика, будут наказываться в случае выявления просрочки платежа по кредиту.

«Крупные банки уже давно ужесточили параметры выдачи ипотечных кредитов, – говорит заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. – Отдельные игроки, реализующие собственные программы кредитования, могут попытаться воспользоваться повышенным спросом со стороны рискованных категорий заемщиков, однако ставки по таким программам будут на 1-2, а то и более процентов выше».

«Повышение качества российских ипотечных активов делается для подготовки банков к секьюритизациям как на российском, так и на зарубежном рынке, открытие которого, по прогнозам аналитиков, ожидается в начале следующего года. Агентство в данном случае реализует функцию института развития, – пояснила директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева газете «Коммерсантъ».

Интересно, что по итогам первого квартала 2008 года АИЖК снизило объемы рефинансирования российских банков в 2,2 раза. По данным отчетности АИЖК за три месяца с начала года, оно выкупило у банков всего 5,5 тысяч закладных на сумму 4,8 миллиарда рублей, значительно снизив темпы по сравнению с прошлым годам. По прогнозам аналитиков АИЖК, к концу года этот показатель должен достичь 64,6 миллиарда рублей. Столь невысокий результат также отчасти связан с активной деятельностью агентства по повышению качества кредитного портфеля и уменьшению в нем доли рискованных кредитов. Ситуацией воспользовался банк ВТБ, который сумел выкупить больше ипотечных закладных, чем АИЖК. В частности, в первом квартале ВТБ 24 купил закладных на сумму 5,2 миллиарда рублей.

«ВТБ присутствует там, где нет ресурсов АИЖК и где не работает агентство, – выкупает кредиты в долларах и суммой более 1,5 миллионов рублей», – говорит Игорь Жигунов.

Ужесточая требования по ипотечным кредитам и снижая объемы рефинансирования, агентство пытается максимально снизить число рискованных кредитов. В этом случае значительно может улучшится качество ипотечных портфелей в банках, работающих по стандартам АИЖК. Однако борьба за качество может обернуться сокращением объемов кредитования.

Несмотря на ужесточение требований, на сегодняшний день условия федеральной программы АИЖК остаются достаточно доступными для населения. По словам пресс-секретаря Южно-Уральского Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Людмилы Тишкиной, средние ставки по ипотечным кредитам в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса составляют от 10,75% до 14% годовых. При этом, сразу же после оформления кредита квартира переходит в собственность заемщика, что вызывает доверие у клиентов.