ОСАГО: жить или выживать?

Убыточность по ОСАГО растет стремительными темпами: в прошлом году страховые компании впервые выплатили в качестве возмещения более половины суммы собранных премий. Во многих регионах страны, в том числе и в Челябинской области, убыточность по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств перевалила за 100%, что вынуждает страховые компании компенсировать убытки за счет добровольных видов страхования и изобретать различные схемы по снижению доли ОСАГО в страховом портфеле.

В прошлом году полис обязательного страхования автогражданской ответственности приобрели 34,2 млн российских автовладельцев. Однако бизнес, еще несколько лет назад воспринимавшийся страховыми компаниями с энтузиазмом, как оказалось, приносит сплошные убытки. Совокупный размер страховых премий в прошедшем году, по данным Российского союза автостраховщиков, составил 72,3 млрд рублей, показав рост на 13% в сравнении с предыдущим периодом. Размер выплат по страховым случаям рос почти в два раза быстрее — на 24%, составив по итогам года 39,3 млрд рублей. При этом впервые за истекшие четыре года с момента принятия закона об ОСАГО выплаты превысили половину от собранных страховых премий.

Предельно допустимой нормой убыточности считается ситуация, когда компания выплачивает в качестве возмещения по страховым случаям 77% от сборов: 23% отводится компаниям на ведение дел, в том числе 3% составляют отчисления в фонд РСА, а 10% составляет комиссионное вознаграждение страхового агента. По статистике Российского союза автостраховщиков, по крайней мере, двум десяткам страховых компаний продажа полисов ОСАГО приносит не прибыль, а убытки. Причина кроется в том, что российское правительство, считая данный вид страхования социально значимым, не рассматривало возможности повышения базового страхового тарифа и территориальных коэффициентов, которые изначально были установлены некорректно. В результате в отдельных регионах, в том числе в Сибири и на Урале, страховые компании, особенно местные, столкнулись с финансовыми проблемами. Эксперты уверены, если тенденции сохранятся, ряд страховых компаний будет вынужден отказаться от лицензий на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. За прошедшие неполных пять лет высокая убыточность по ОСАГО уже привела к банкротству порядка 15 страховых компаний, в том числе и довольно крупных и известных, как, к примеру, «Генеральная страховая компания». Примечательно, что четкого порядка получения возмещения из страхового фонда РСА в случае банкротства страховой компании за прошедшие годы так и не сложилось: автовладельцы могут годами слать письма на адрес московского офиса Российского союза автостраховщиков без видимого результата.

Сложившаяся ситуация насторожила российские власти. Так, на днях в Министерстве финансов России состоялось закрытое совещание, в котором приняли участие представители крупнейших страховых компаний, в ходе которого было принято решение о корректировке тарифов по ОСАГО.

По словам заместителя главы РСА Андрея Батуркина, текущий год будет одним из наиболее сложных для страховщиков, поскольку с 1 марта ко всему прочему еще и вступает ряд нововведений в закон об ОСАГО, которые были приняты Госдумой в декабре. В частности, поправки ввели систему прямого урегулирования убытков, а также упрощенную процедуру оформления дорожных аварий («европейский протокол»). Кроме того, с марта 2008 года повышается лимит выплаты в качестве возмещения ущерба жизни и здоровью пострадавших.

«К 2009 году убыточность в ОСАГО в целом по рынку превысит 120%, поскольку принятие данных поправок повлечет за собой увеличение числа заявленных мелких убытков и всплеск страхового мошенничества, – считает руководитель отдела банковских рейтингов агентства «Эксперт РА» Павел Самиев. – Кризис данного сегмента может сильно затруднить дальнейшее развитие страховой розницы, в частности, таких сегментов, как страхование имущества частных лиц и личное страхование».

«Затраты на ремонт автомобилей за последние четыре года возросли в два-два с половиной раза, а страховые тарифы за это время не изменились, - рассказывает директор челябинского филиала страховой компании «Росстрах» Денис Иванов. - Кроме того, сегодня на дорогах значительно увеличилось число водителей-новичков, а ведь именно они чаще других становятся виновниками аварий».

Стабилизирует ли повышение тарифов ситуацию на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — неизвестно. Однако уже сегодня ряд страховых компаний предпринимает меры по сокращению доли ОСАГО в страховом портфеле: сокращает размер агентского вознаграждения, развивает направление кросс-продаж. Но есть и компании, которые всерьез задумываются о скором отказе от лицензий на данный вид страхования.