Вместо кубышки – банковский вклад

Население расстается с «матрасными сбережениями», инвестируя деньги в различные финансовые инструменты, чтобы сберечь накопления от инфляции и преумножить. Банковский вклад остается наиболее популярным способом в силу простоты оформления и твердых гарантий сохранности средств. К концу года суммарный объем вкладов в российских банках может превысить пять миллиардов рублей. При этом челябинцы предпочитают размещать свободные средства на вкладах в региональных банках, а не в местных филиалах столичных или иностранных финансовых структур.

Депозиты населения в российских банках продолжают расти высокими темпами, за первое полугодие 2007 года суммарный объем средств частных лиц на банковских вкладах вырос на 14,7% и составил 4,34 трлн рублей – такие данные приводит государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в традиционном обзоре рынка. По мнению экспертов, причиной заметного прироста вкладов является продолжающийся быстрый рост благосостояния населения. По данным Росстата, среднемесячная заработная плата в реальном выражении за первые шесть месяцев 2007 года увеличилась по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 17,4%. Немалую роль в увеличении доверия к банкам сыграло и повышение с 26 марта этого года максимального размера страхового возмещения по вкладам с 190 тысяч до 400 тысяч рублей. Начальник управления вкладных операций «СКБ-банка» Денис Белогуров в качестве еще одной причины роста популярности вкладов называет повышение финансовой грамотности населения: «Граждане начинают понимать, что хранить деньги «под матрасом» не только опасно с точки зрения преступных посягательств, но и попросту невыгодно: инфляция «съедает» почти каждый десятый отложенный рубль. Если деньги находятся на банковском вкладе, инфляция им не страшна».

Учитывая существующую динамику прироста средств населения на банковских депозитах, Агентство по страхованию вкладов прогнозирует рост суммарного объема вкладов в российских банках к концу года на уровне 35-37%, что соответствует 1,3-1,4 трлн рублей. Таким образом, по итогам года на вкладах может осесть около 5,1-5,2 трлн рублей.

Безусловным лидером по объемам привлеченных средств от населения традиционно считается Сбербанк России. Во втором квартале его доля снизилась на 0,3 процентных пункта с 53,4% до 53,1%. АСВ связывает эту корректировку со снижением процентных ставок по вкладам в банке, прошедшим в мае. На долю остальных банков приходится 46,9% вкладов – 2 037,5 млрд рублей.

Примечательно, что большим доверием вкладчиков пользуются не крупные столичные финансовые структуры, а местные, региональные банки, обладающие обширной сетью отделений и допофисов и предлагающие зачастую более выгодные условия по вкладам. В первом полугодии этого года суммарный объем вкладов населения в региональных банках увеличился на 20,1%.

Наиболее заметные темпы прироста в первом полугодии показали депозиты в интервале от 100 тысяч до 400 тысяч рублей – до 1287,5 млрд рублей. Абсолютное число таких вкладов выросло на 17,2%, а их объем – на 19,3%. Практически такой же суммарный объем – 1 210,9 млрд рублей – составляют вклады меньших размеров, до 100 тысяч рублей. Сегмент вкладов от 400 тысяч до 700 тысяч рублей наименее весомый – в процентном выражении он составляет лишь 8% размещенных в банках частных депозитов, в денежном – 356,7 млрд рублей. А вот особо крупные вклады суммой свыше 700 тысяч рублей занимают 34,2% в общей структуре банковских депозитов, составляя в совокупности 1 485,2 млрд рублей.

Львиную долю банковских депозитов составляют рублевые вклады, что связано с устойчивым укреплением курса российской денежной единицы. За полгода доля валютных вкладов в банках снизилась на 2,2 процентных пункта, составив на 1 июля 2007 года 14,2% в общем объеме вкладов. Депозиты в долларах и евро, по мнению экспертов, не привлекают вкладчиков не только из-за изменчивой динамики соотношения валют, но и вследствие более низкой доходности в сравнении с рублевыми депозитами, хотя в течение последних двух лет ставки постепенно сближаются.

В первом квартале 2007 года, по данным Банка России, средневзвешенная процентная ставка по рублевым депозитам со сроком свыше одного года выросла на 2,5 процентных пункта и составила 7,9% годовых, а по валютным – на 1,3 процентных пункта до 6,8% годовых. Но уже во втором квартале последовало снижение процентных ставок по рублевым вкладам на 0,4 процентных пункта до 7,5% и по валютным депозитам на 0,2 процентных пункта до 6,6%.

«Размещая свободные средства на вкладе в банке, люди планируют не только сберечь накопления от инфляции, но и преумножить, – отмечает заместитель начальника отдела по работе с физическими лицами челябинского филиала банка «Резерв» Елена Шахурина. – Основная категория вкладчиков – это пенсионеры или состоятельные люди старше 35 лет. Молодежь деньги в банке практически не размещает».

Не случайно, что специальные «пенсионные» вклады с низким минимальным размером первоначального взноса и возможностью ежемесячного пополнения пользуются высокой популярностью среди клиентов многих челябинских банков. Средняя сумма вклада, по словам начальника отдела развития розничных продуктов челябинского филиала «Юниаструм банка» Валентины Вьюшковой, составляет 150 тысяч рублей, как правило, вкладчики открывают депозит сроком на один год.

Подавляющее большинство вкладчиков – более 60% – отдают предпочтение долгосрочным депозитам сроком более одного года, процентные ставки по которым выше. Доля срочных вкладов на три или шесть месяцев, а также вкладов до востребования медленно, но верно снижается.

По словам Елены Шахуриной, лето – это период оттока денежных средств со вкладов: люди снимают деньги, чтобы съездить в отпуск. А с сентября вновь наблюдаются высокие темпы прироста депозитов.

Конечно, помимо вкладов существуют и другие средства инвестирования, в том числе и с большей заявленной доходностью. Но Денис Белогуров предостерегает: чем больший доход обещают различные финансовые структуры, тем выше риск потерять сбережения. Твердую гарантию сохранности средств может предоставить только банк – участник государственной системы страхования вкладов, да и то, если сумма вклада не превышает 400 тысяч рублей.