Банковскому произволу пришел конец

В скором времени банки не смогут в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам и кредитам. Эксперты считают, что это не только поможет защитить интересы потребителей, но и позволит сделать условия договоров более прозрачными и понятными для клиентов.

В пятницу в первом чтении Госдумой был принят законопроект, запрещающий банкам в одностороннем порядке снижать ставки по вкладам и кредитам, так как это противоречит Гражданскому кодексу России. Поправки вносят изменения в статью 29 действующего федерального закона «О банках и банковской деятельности».

На сегодняшний день банк может снижать или повышать процентную ставку по депозитам и ссудам частных лиц в одностороннем порядке, если это прописано в договоре.

«Если законопроект установит обязательным условием открытия вклада в банке невозможность досрочного снятия денег, это будет выгодно и банку, и клиенту: вкладчик сможет рассчитывать на фиксированную доходность от размещения средств, а банк – располагать деньгами в течение определенного срока, – поясняет директор челябинского филиала «Москоммерцбанка»Наталья Шувалова. – Ранее свобода договора, предусмотренная Гражданским кодексом, позволяла банкам менять ставку в одностороннем порядке, заранее предупредив об этом клиента».

Зачастую банки меняют доходность по вкладам после изменения ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России. По действующим правилам в случае, если доходность по рублевому вкладу сроком на один год превышает ставку рефинансирования, которая сегодня составляет 10%, вкладчик должен выплатить с разницы налог на прибыль в размере 35%. Помимо этого банк имеет право изменять условия привлечения или выдачи средств в качестве ссуд после снижения или повышения учетной ставки Банка России, по которой получают займы коммерческие банки. Повышение учетной ставки приводит к тому, что коммерческие банки поднимают ставки по выдаваемым кредитам, но вместе с тем и улучшают условия приема вкладов населения. Как правило, периодическое повышение учетной ставки говорит о том, что в стране высокая инфляция.

Согласно новым поправкам в закон о банковской деятельности, кредитные организации не смогут в одностороннем порядке изменять процентные ставки посрочным вкладам, вкладам на условиях возвратности, кредитам, а так же комиссионные вознаграждения, если это не оговорено в условиях договора с клиентами. По словам управляющего челябинского филиала «Абсолют банка» Халимы Харисовой, банки довольно редко идут на изменение ставок по действующим депозитам или кредитам, нововведения в тарифной политике банков обычно касаются только вновь заключаемых договоров. Однако, по ее словам, пользу от данного законопроекта извлекут и клиенты, и банки. «Условия станут более прозрачными, исчезнут ситуации, когда возможно двоякое толкование одних и тех же юридических норм», – поясняет г-жа Харисова.

По мнению Натальи Шуваловой, новый закон действительно позволит защитить интересы вкладчиков. Но банки, скорее всего, будут вынуждены пойти на отмену автоматической пролонгации вкладов.

«Изменение носит технический характер и направлено на устранение противоречия норм законодательства», – такого мнения придерживается начальник управления правового сопровождения деятельности банка юридического департамента «Юниаструм Банка» Юлия Солоненко. По ее мнению, никакого практического значения данное изменение не имеет: банки и так не меняли ставки по вкладам в течение срока действия договора.