Тише едешь – меньше платишь

Поправки в кодекс об административных правонарушениях, касающиеся новых правил расчета тарифов на ОСАГО – повышающего и понижающего коэффициента бонус-малус, вступившие в силу 21 августа, вызвали противоречивые отзывы участников рынка.

После вступления поправок в силу страховая история стала привязываться не к автомобилю, а к водителю транспортного средства. Новая редакция закона позволяет учитывать коэффициент бонус-малус при смене автомобиля только тем, у кого в полисе прописаны все допущенные к управлению транспортным средством лица пофамильно. Если при оформлении полиса фамилии не указываются, при покупке нового автомобиля их страховой стаж будет равен нулю. Принимая решение о применении коэффициента бонус-малус, страховые компании учитывают и тот факт, какой конкретный страхователь стал виновником аварии, после которой были произведены страховые выплаты. Поэтому теперь автовладелец при смене страховой компании должен указывать, становился ли он участником дорожно-транспортного происшествия. В результате применения новой системы расчетов у водителя будет возможность сохранить все скидки за безаварийную езду в случае замены транспортного средства.

Бонус-малус – система повышающих или понижающих коэффициентов расчета стоимости полиса ОСАГО, она «поощряет» водителей, которые соблюдают правила дорожного движения и «наказывает» виновников ДТП. Бонус – это скидка, более выгодные условия, которые предлагает страховая компания, а малус – надбавка, которую будут платить нерадивые водители. К примеру, за безаварийную езду в течение года предоставляется скидка на ОСАГО в размере 5% стоимости полиса. Но если водитель стал виновником аварии, то на следующий год ему придется заплатить за полис ОСАГО на 55% больше. Если автовладелец дважды попал в аварию, то цена страхового полиса возрастет в 2,5 раза.

Уже сейчас понятно, что страховым компаниям будет непросто работать без единой информационной базы владельцев транспортных средств. Но если в будущем проект создания такой базы будет успешно реализован, это во многом упростит работу страховой компании с автовладельцем и сделает ее более эффективной. Эксперты считают, что этот механизм будет эффективен только в том случае, если страховые компании будут открыто предоставлять достоверную информацию об имеющихся клиентах и их страховой истории. А это, в свою очередь, практически не выполнимо, так как далеко не все страховые компании готовы предоставлять персональные данные клиентов. Кроме того, эксперты опасаются, что наличие единой информационной базы автолюбителей может вызвать недобросовестную конкуренцию на рынке страховых услуг. Страховые компании смогут использовать имеющуюся базу данных с целью «переманивания» страхователей.

Сравнивая объем выплат по ОСАГО, произведенный российскими страховыми компаниями в I квартале 2006 года, с показателями аналогичного периода 2007 года, можно сделать неутешительный вывод – объем страховых выплат увеличился почти на 17%. За четрые года существования обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств по Уральскому округу было собрано 16,6 млрд рублей страховых взносов, а выплачено – более 10 млрд рублей. В 2007 году выплаты по ОСАГО составили 68,3% от сборов – это на треть выше, чем в среднем по России. Самые высокие выплаты в УрФО наблюдаются в Тюмени и Челябинске.

Заместитель директора по страхованию челябинского филиала компании «АльфаСтрахование» Мария Сазыкина считает, что рост убыточности происходит по нескольким причинам: во-первых, это связано с несомненным увеличением автопарка, во-вторых, это обусловлено ростом цен на запасные части и ремонт автомобилей при остающихся на прежнем уровне страховых тарифах.
По словам г-жи Сазыкиной, основным недостатком существовавшей ранее системы расчета коэффициентов по ОСАГО было именно привязывание страховки не к владельцу, а к автомобилю. «При смене автомобиля расчет начинался заново, а бонусы и малусы сгорали. Новые правила ОСАГО, вступившие в силу, позволяют более объективно оценивать ситуацию и сохранять имеющиеся скидки для аккуратных автовладельцев», – рассказывает Мария Сазыкина.

Другой точки зрения придерживается директор челябинского филиала страховой компании «Прогресс-Гарант» Андрей Ненашев. По его мнению, страховым компаниям было бы удобней, если бы страховые истории привязывались не к водителю, а к автомобилю. «Надо идти по пути упрощения, не предусматривая повышенные или пониженные бонусы. Челябинская область входит в пятерку самых убыточных регионов России в сегменте обязательного страхования автогражданской ответственности. Это связано с природными особенностями нашего края. Часто автовладельцы не знают, какие шины одевать, летние или зимние, потому что у нас то заморозки на почве, то жаркое солнце. Из-за этого случается большое количество дорожных аварий. Кроме того, в последнее время в городе появилось много транспортных средств, а улицы не приспособлены к такому транспортному потоку, поэтому постоянно возникают аварии. Помимо этого, много аварий в Челябинской области происходит на горной трассе М5 – на протяжении всей дороги стоят могильные памятники», – рассказывает Андрей Ненашев.

По его словам, десятки страховых компаний, занимавшихся преимущественно ОСАГО, потерпели убытки и ушли с рынка страхования. На рынке выживают только те компании, которые имеют сбалансированный портфель страховых договоров.