Ипотека через сберкассу

На днях правительство одобрило законопроект «О строительных сберегательных кассах», согласно которому государственные банки смогут предоставлять своим клиентам кредиты на покупку недвижимости по льготным условиям. Эксперты сомневаются в успешности проекта и склоняются к мысли, что сберегательные кассы не смогут составить достойной конкуренции ипотечному кредитованию.

Законопроект о строительных сберегательных кассах был разработан в конце прошлого года. Согласно концепции документа, заемщикам предоставляется возможность взять кредит на покупку жилья при уплате первоначального взноса, равного 20% от полной стоимости недвижимости. Накопив необходимую сумму на вкладе в сберегательной кассе в течение пяти лет, клиенты смогут получить льготный кредит на 25–30 лет всего под 2-3% годовых. По законопроекту, государство также обязуется начислять 20% на ежегодные взносы вкладчиков, которые не должны превышать 70 тысяч рублей. Максимальный ежегодный взнос государства составит, таким образом, 14 тысяч рублей. До полного погашения задолженности квартира находится в залоге у сберегательной кассы. Кроме того, согласно проекту, процентная ставка по кредиту в сберегательной кассе не должна превышать принятую там ставку по вкладу более чем на 3%. Для того чтобы стать членом строительной сберегательной кассы, вкладчик должен заключить специальный договор, в котором оговаривается общая сумма соглашения, включающая в себя сумму взносов вкладчика, проценты по взносам, заемные средства и суммы, выплачиваемые государством.

Разработчики проекта утверждают, что через пять лет число вкладчиков строительных сберегательных касс может составить 500 тысяч человек. При этом расходы государства составят около семи миллиардов рублей в год. Одобрение законопроекта означает, что правительство готово к таким расходам.

Начальник отдела ипотечного кредитовая челябинского филиала «ВТБ 24» Ольга Дмитриева считает, что данный законопроект является нерабочим: «Люди, которые взяли квартиру в сберегательной кассе, смогут приобрести ее лишь через пять лет, накопив к этому времени довольно крупную сумму денег. Темпы роста жилья будут гораздо выше, чем та сумма, которую государство будет начислять гражданам на остаток счета. Деньги будут быстрее обесцениваться. Если бы стоимость жилья была стабильной либо падала, тогда кредит в сберегательной кассе был бы выгоднее банковского. На мой взгляд, сегодня ипотечное кредитование гораздо доступнее и реальней».

Заместитель директора по финансам Южно-Уральского агентства по ипотечному жилищному кредитованию Надежда Обухова считает, что реализация проекта возможна, потому что строительные сберегательные кассы будут полностью контролироваться государством и Банком России. В европейских странах эта схема пользуется довольно большой популярностью. По ее словам, у людей появится возможность накопить на жилье, а не брать ипотечный кредит под 30% годовых. Кроме того, они будут уверены, что их никто не обманет.

Действительно, в европейских странах большая часть населения копит деньги на жилье в кредитных кооперативах. Например, в германской LBS процентные ставки на вклад и на сберегательную ссуду составляют 2% и 4,5% соответственно. В большинстве западных стран сберегательные кассы активно поддерживает государство, выделяя жилищные субсидии вкладчикам. Например, в Чехии в 2000 году в бюджете на выплаты субсидий на вклады в сберегательных кассах было выделено 0,26% от ВВП страны. В Европе кредитные кооперативы уже во многом стали частью жизни. Но далеко не во всех странах имеется положительный опыт деятельности касс. Так, в Аргентине система сберегательных касс успешно действовала вплоть до 70-х годов, но высокая инфляция вызвала существенное обесценивание сбережений населения в кредитных кооперативах.

Вопрос о конкурентоспособности сберегательных касс остается открытым. Ипотечное кредитование уже пользуется широкой популярностью, его условия известны и понятны. В свою очередь, условия предоставления кредитов в сберегательных кассах требуют тщательного изучения. Инфляция с каждым годом растет на 8-9%, а низкие процентные ставки сберегательных касс и субсидирование государства – это еще не показатель выгодности продукта.