Деньги на вырост

Максимальная сумма страхового возмещения по вкладам в российских банках уже летом нынешнего года может увеличиться с 190 тысяч до 300 тысяч рублей. По мнению экспертов, повышение суммы страхового покрытия почти на 60 % будет способствовать росту доверия граждан к банковской системе страны, но не приведет к очередям из потенциальных вкладчиков в офисах банков. Рост депозитного портфеля банков по-прежнему сдерживается низким уровнем доходов населения, невысокими ставками по вкладам и активным развитием потребительского кредитования.

Долгое время безусловным монополистом на рынке частных депозитов оставался Сбербанк России, доверие к которому со стороны населения было основано на устойчивой ассоциации банка с государством. Появление три года назад системы страхования вкладов должно было уравнять коммерческие банки в глазах потенциальных вкладчиков: в случае форс-мажорных обстоятельств Агентство по страхованию вкладов осуществляло выплату возмещений по утерянным вкладам. Действительно, за последние три года на рынке розничных депозитов наблюдается постепенное снижение концентрации. Сегодня страховое возмещение по вкладам составляет 190 тысяч рублей. С предложением увеличить в 2007 году страховые выплаты по депозитам до 300 тысяч рублей Агентство по страхованию вкладов выступило еще в августе прошлого года, объявив, что к 2010-2012 годам сумма возмещения должна возрасти до 20 тысяч евро, что соответствует европейскому уровню защиты вкладов в коммерческих банках. Банковское сообщество встретило инициативу чиновников неоднозначно.

«Безусловно, повышение страховой суммы по вкладам следует рассматривать как положительный факт, способствующий росту вкладных портфелей коммерческих банков, – уверена заместитель руководителя дирекции розничного бизнеса ОАО «УРСА Банк» Татьяна Головач. – Теперь вкладчики, понимая, что участие банка в системе страхования гарантирует возврат накопленных средств даже в неблагоприятной ситуации и сумма возмещаемых средств существенно превышает средний размер вклада, будут не только охотнее пользоваться услугами банков, но и станут объединять свои сбережения в одном банке».

Руководитель розничного направления «Райффайзенбанка Австрия» Роман Воробьев, напротив, полагает, что увеличение суммы страхового возмещения по вкладам не особенно способствует увеличению инвестиционно-сберегательной активности россиян. «Когда система страхования только появилась, это оказало положительный эффект на потенциальных вкладчиков, – отмечает Роман Воробьев. – Однако теперь увеличение сумм возмещения уже не столь значимо для клиентов. Не такая уж существенная разница между 190 и 300 тысячами рублей. Вот если бы сумма возмещения внезапно увеличилась до 3 миллионов рублей, это могло бы оказать влияние на рынок депозитов».

Однако, как свидетельствуют данные масштабного социологического исследования Агентства по страхованию вкладов и Всероссийского центра изучения общественного мнения, после увеличения страхового возмещения по вкладам со 100 тысяч до 190 тысяч рублей 9 % вкладчиков увеличили сумму вклада, 3 % – открыли еще один вклад, а 6 % впервые положили деньги на банковский депозит. Сегодняшний типичный вкладчик – это специалист с высшим образованием или квалифицированный рабочий, чей возраст превышает 45 лет, пенсионер, который обладает ежемесячным доходом свыше 3 тысяч рублей на члена семьи и проживает в крупном городе.

Число граждан, пользующихся услугами банков и считающих целесообразным и своевременным накопление средств, по сравнению с прошлым годом значительно возросло: в пользу накоплений на банковских депозитах в 2006 году высказались 63 % респондентов против 57 % в 2005 году. Однако вкладчиков среди них не так много – счет или вклад в банке имеет лишь каждый третий опрошенный. По данным опроса, ежемесячный доход на одного члена семьи у подавляющего большинства населения России (81 %) не превышает 5 тысяч рублей, при этом половина опрошенных (51 %) имеет доходы до 3 тысяч рублей в месяц. Закономерным следствием этого, по мнению аналитиков, является то, что значительная часть населения пока еще объективно не располагает возможностями для аккумуляции заметных сбережений на банковских депозитах, однако отмечаемый официальной статистикой постепенный рост доходов создает хорошие предпосылки для этого в среднесрочной перспективе. К числу потенциальных вкладчиков можно отнести и 17 % взрослого населения страны, которые имеют накопления, но пока не располагают вкладом в банке.

Однако пока рост доходов не слишком стимулирует россиян к накоплениям. Хотя доходы населения, согласно данным Росстата, с октября 2005 года по октябрь 2006 года увеличились на 23 %, а реальные располагаемые – на 10 %, темпы роста потребительских расходов значительно опережают эти показатели. Доля респондентов, у которых ежемесячно остаются свободные средства после всех расходов, уменьшилась по сравнению с 2005 годом почти на треть – с 65 % до 40 %. Россияне все реже копят деньги на конкретные цели, стабильна только доля тех, кто откладывает средства на черный день – 40 %. Средства на образование на банковских вкладах сберегают 10 % россиян, на отдых и лечение – 19 %, еще столько же – на ремонт. На товары длительного пользования копить стали заметно реже – 28 % опрошенных вместо 36 % в 2005 году, что объясняется ростом популярности потребительского кредитования и постепенным удовлетворением базовых потребностей платежеспособной части населения. Число воспользовавшихся в течение последних трех лет услугой потребительского кредитования увеличилось на 5 % до 38 %, а обладателей кредитных карт – с 3,8 % до 7 %. Самыми популярными оказались кредиты на бытовую, аудио- и видеотехнику – их брали 17 % опрошенных. Примечательно, что доля вкладчиков минимальна (24 %) в наиболее дееспособной возрастной группе – от 35 до 44 лет. Среди них же больше всего заемщиков – 52 %.

«То, что потребители настороженно относятся к банковским вкладам, это хорошо, – считает заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников. – Это показатель здоровья взглядов на потребление финансовых услуг, значит, голова на плечах у людей есть, и они понимают, что любые финансовые операции в той или иной степени рискованны».

По словам представителей челябинских банков, южноуральцы нередко размещают на депозитах суммы, значительно превышающие страховое покрытие.

«Крупные суммы, особенно те, которые возникают в результате продажи квартиры или машины, клиенты, как правило, размещают на срок до трех месяцев, – рассказывает Татьяна Головач. – Накопления и неожиданные денежные поступления: годовые премии, гонорары, подарки близких – размещают обычно на вклады сроком один год. Также на срок до года размещают и достаточно крупные суммы для получения ежемесячного дохода в виде процентов по вкладам».

На фоне бурного роста российского фондового рынка и рынка недвижимости почти половина опрошенных в ходе исследования Агентства по страхованию вкладов считают, что банковские вклады невыгодны. Закономерно при этом, что доля тех, кто считает банковские вклады неэффективным инвестиционным инструментом, среди вкладчиков существенно ниже (15 %). Населению все еще достаточно сложно разобраться в предлагаемых банковских услугах (63 %) – этот показатель остается на уровне 2005 года. 48 % опрошенных полагают, что банки предназначены главным образом для обслуживания богатых клиентов. Четверть вкладчиков осуществляют выбор банка исходя из удобства расположения отделений (26 %), а 14 % остаются в банках, которые выбрал работодатель для осуществления зарплатного проекта, пенсионный фонд или учебное заведение. Советы знакомых (12 %), общение с сотрудниками банка (9 %), равно как и реклама (5 %), не оказывают столь существенного влияния на выбор респондентов. Самой востребованной банковской услугой является вклад, далее следуют услуги банков по оплате коммунальных услуг и потребительское кредитование. 37 % россиян заявили, что вообще не пользуются банковскими услугами.

Сегодня любые срочные депозиты, по сути, являются депозитами до востребования. Отсутствие закона о безотзывных вкладах предполагает право вкладчика в любой момент изъять свои средства из банка, получив процент как по вкладу до востребования. Это обстоятельство не позволяет банкам воспринимать розничные депозиты как полноценный и надежный источник привлечения денежных средств. Последние два-три года наблюдается постепенное снижение ставок по срочным вкладам. Принятие соответствующего закона привело бы к повышению ставок по розничным срочным депозитам, что придало бы импульс дальнейшему развитию рынка.

«Национальная валюта укрепляется вместе с экономикой страны, для клиентов банков это означает снижение ставок по вкладам в рублях и даже на некоторых сроках их выравнивание со ставками по вкладам в валюте, – прогнозирует Татьяна Головач. – Поэтому накопления в валюте, особенно в евро, не теряют своей популярности, хотя некоторая тенденция перетекания средств из долларов США в евро наметилась. Сегодня все чаще люди доверяют деньги банкам на длительные сроки, большой популярностью пользуются вклады на срок от года с возможностью пополнения».

Пока же срочные банковские депозиты как инструмент накопления средств теряют позиции, уступая место другим направлениям инвестирования средств частных клиентов.