Заемщикам разрешат рисковать жизнью

Вскоре заемщики ипотечных кредитов смогут сэкономить на приобретении полисов страхования жизни и здоровья. Вчера Госдума в первом чтении приняла соответствующие поправки в закон «Об ипотечных ценных бумагах». По мнению разработчиков законопроекта, это снизит стоимость ипотечных кредитов для граждан, однако банки и страховые компании оценивают нововведение крайне негативно.

Проект закона «О внесении изменений в федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах"», направленный главным образом на устранение законодательных препятствий для выпуска ипотечных ценных бумаг, вчера успешно прошел процедуру первого чтения в Госдуме. Кроме прочего, в нем в качестве способа снижения расходов по кредиту предлагается исключить из закона об ипотечных ценных бумагах необходимость страховать жизнь и здоровье заемщика.

Как говорится в пояснительной записке к проекту, «указанный вид страхования является чрезмерным, поскольку кредитор... уже имеет достаточное обеспечение своих имущественных притязаний в виде залога недвижимого имущества». Как заявил в интервью газете «КоммерсантЪ» глава банковского комитета Госдумы Владислав Резник, «принятие закона приведет к снижению стоимости ипотечных кредитов. Банки могут добровольно требовать от заемщика такую страховку, но нет необходимости делать это в обязательном порядке».

В настоящее время пользователь ипотечного кредита страхует несколько рисков – само недвижимое имущество, которое приобретается по договору, свою жизнь и здоровье, а также право собственности на приобретенную квартиру. В совокупности расходы на страхование составляют 0,7-1,5% от суммы кредита.

«Страхование жизни и здоровья заемщика потребительского кредита выгодно даже не столько банку, сколько самому заемщику: в случае несчастного случая банк взыщет сумму со страховой компании и потеряет на недоначисленных процентах из-за досрочного погашения кредита. А если бы страховки не было, пришлось бы переоформлять кредитный договор на родственников пострадавшего заемщика – для семьи, потерявшей кормильца это может быть очень обременительно, – рассуждает управляющий челябинского филиала «Внешторгбанка – Розничные услуги» Александр Ковыров. – Думаю, ни один банк не откажется от требований страхования жизни и здоровья заемщика ипотечного кредита, а если сам заемщик выразит несогласие застраховаться, просто откажет в предоставлении кредита без объяснения причин – благо, такое право у него есть».

По мнению Александра Ковырова, если уж человек нашел деньги на 20-30%-ный первоначальный взнос за квартиру, необходимый для оформления ипотечного кредита, дополнительные расходы на страхование не покажутся ему чрезмерно обременительными.

«Сегодня многие заемщики воспринимают необходимость страхования предметов залога и собственной жизни при оформлении долгосрочных банковских кредитов как лишнюю обузу, тогда как на самом деле это оправданная мера, – утверждает заместитель директора по страхованию челябинского филиала компании «Росгосстрах-Урал» Ирина Кубаевская. – Ипотечный кредит выдается на 15-20 лет, а за это время может случиться всякое. К примеру, известен случай, когда житель Санкт-Петербурга оформил ипотечный кредит, а через несколько месяцев попал в автокатастрофу и остался инвалидом. Перед этим он застраховал свою жизнь в нашей компании, и «Росгосстрах» погасил его обязательства перед банком-кредитором в полном объеме».

По мнению Ирины Кубаевской, на данный момент применение механизма комплексного ипотечного страхования, напротив, полезно заемщику, поскольку позволяет устранить для банков-кредиторов часть рисков невозврата займов и за счет этого уменьшить размер процентных ставок по выдаваемым кредитам.