Заемщиков освободят от страхования залога

Динамично растущий на протяжении последних нескольких лет рынок потребительского кредитования сулит немалую прибыль не только банкам, выдающим ссуды, но и аккредитованным при них страховым компаниям, которые осуществляют страхование имущества, предоставляемого в залог. Потенциал этого сегмента рынка страховых услуг огромен, и страховые компании готовы предложить банкам немалые «откаты» за эксклюзивное право предоставления услуги. Однако надзорные органы намерены обязать банки предлагать заемщику выбрать одну страховую компанию не из 3-5 предложенных, как это принято сегодня, а из 10-15. Кроме того, в скором будущем кредитные организации, как планируется, получат разрешение принимать в обеспечение по кредиту незастрахованный залог.

Банк России планирует отменить требование обязательного страхования залога, предоставляемого в обеспечение по кредиту. Об этом сообщил заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин, выступая в минувшую пятницу на заседании Экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при Федеральной антимонопольной службе. По его словам, действующее сегодня регулирование со стороны Банка России подталкивает кредитные организации к страхованию залога при выдаче кредитов, поскольку банки таким образом стремятся уменьшить резервы для покрытия возможных потерь по ссудам. В связи с этим надзорным органом подготовлен проект нормативного акта, изменяющий это требование и снимающий императив, требующий обязательного страхования предмета залога. После утверждения документа банк будет вправе сам принимать решение, необходимо ли заемщику страховать предмет залога или нет.

По мнению участников рынка страховых услуг, отмена требования обязательного страхования залога по кредиту не сильно повлияет на сложившуюся ситуацию – слишком незначительное число банков рискнет исключить этот пункт из кредитного договора. Риск, что предоставленный в залог автомобиль может попасть в аварию, а заложенная квартира – выгореть дотла, довольно велик, а удорожание кредита за счет страхования залога, как правило, практически неощутимо.

В то же время Федеральная антимонопольная служба настаивает на том, чтобы банки отказались от закрытого перечня страховщиков и разработали четкий перечень требований к финансовой устойчивости страховых компаний, которые станут стандартами аккредитации при кредитной организации.

«При каждом банке будут аккредитованы 10-15 крупных, известных на рынке страховых компаний – это вполне приемлемое количество, – считает заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров. – Приходя в банк, заемщик сможет выбрать из этого списка компанию, которой он доверяет».

Это требование носит пока только рекомендательный характер, но не исключено, что вскоре оно будет закреплено и законодательно. Пока же Федеральная антимонопольная служба намерена возбуждать дела при наличии сговора между кредитными и страховыми организациями в страховании при предоставлении кредитов.

«Когда мы будем видеть сюжет, при котором страховая компания возвращает банку часть страховой премии, мы будем оценивать это с точки зрения антиконкурентных соглашений и возбуждать дело», – отметил Андрей Кашеваров, выступая на Экспертном совете по защите конкуренции на финансовых рынках.. По его мнению, предоставление банками кредитов при условии страхования заемщиками имущества, являющегося предметом залога по предоставленным кредитам, жизни и других рисков только в определенных страховых компаниях искажает конкуренцию на рынке финансовых и страховых услуг.

Связано это с тем, что зачастую заемщик, выбрав банк, выясняет, что при предоставлении банком кредита он вынужден страховать имущество только в определенной страховой организации и нередко по более высоким тарифам. «Таким образом, на рынке банковских страховых услуг возникает парный бизнес. Между банком и страховой компанией заключаются договоры, по которым страховщик возвращает часть страховой премии банку, и ставка банка становится непрозрачной, ее невозможно рассчитать», – говорит Андрей Кашеваров. В противовес существующей сегодня ситуации ФАС предлагает банкам самим страховать залоги имущества, включая эту сумму в процентную ставку по кредиту.

По мнению участников рынка страховых услуг, ситуация сговора кредитной организации и страховой компании сегодня практически исключена и возможность оказания страховых услуг в офисах банка есть у каждой компании, которая сможет подтвердить высокую степень надежности и финансовой устойчивости.

«Сегодня проблема недобросовестной конкуренции на рынке страхования банковских услуг уже утратила остроту и актуальность, –утверждает заместитель директора страховой компании «ЮжУралЖАСО» Маргарита Дьяконова. – Связано это, прежде всего, с тем, что в условиях жесткой конкурентной борьбы банки стараются создать условия, наиболее приемлемые и удобные для клиента. А потому заключают договоры о сотрудничестве не только со страховыми компаниями, входящими в ту же финансовую группу, но и с неафиллированными компаниями. Ведь если клиент банка останется недоволен тарифами или качеством обслуживания в страховой компании, которая была насильно ему навязана в момент заключения кредитного договора, он перенесет это чувство и на сам банк».