На рынке ОСАГО выживут немногие

На третьем году действия обязательной «автогражданки» предельного уровня допустимой убыточности достигли 23 из 165 российских страховых компаний, занимающихся этим видом страхования. Об этом заявила на днях заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева на XII Международной конференции по страхованию стран СНГ и Балтии, сообщает газета «Время новостей». Анализируя ситуацию, сложившуюся на рынке ОСАГО, Вера Балакирева отметила, что меняется и характер жалоб клиентов, которые поступают в Федеральную службу страхового надзора. Если в первый год реализации закона автовладельцев возмущали несправедливо высокие тарифы, в прошлом году жалобы большей частью были связаны с порядком регулирования убытков, а в этом году основная часть жалоб касалась сроков урегулирования и размеров выплат.

Уровень убыточности, под которым в страховом деле подразумевается отношение собранных взносов и выплаченных возмещений, у более двух десятков страховых компаний превышает 77 %. Этот показатель является предельным, так как, согласно закону об ОСАГО, 23 % от суммы страховых взносов отводится страховщикам на расходы на ведение дел. Пол данным Российского союза автостраховщиков, в конце прошлого года средний по рынку коэффициент составлял 42 %, а к лету этого года поднялся до 51 %. Однако, за вычетом расходов страховщиков на ведение дел по ОСАГО уровень убыточности составляет в среднем 75-77 %. В связи с этим говорить сегодня о возможном понижении базовых страховых тарифов по ОСАГО безосновательно, напротив, все более актуальным становится вопрос о повышении расценок. Более того, в ближайшие годы законодатели предоставят страховщикам право самостоятельно определять стоимость полиса обязательной «автогражданки», правда, в рамках установленных государством минимальных и максимальных значений. При этом базовые ставки останутся на прежнем уровне, а страховщики получат возможность корректировать коэффициенты.

В большинстве европейских стран стоимость обязательной «автогражданки» определяют сами страховые компании. При этом размер тарифов должен быть подтвержден актуарными расчетами и не подрывать платежеспособность страховщиков. В России, где закон об обязательном страховании был введен лишь два года назад, стоимость полисов устанавливает правительство, исходя из базовой ставки в 1980 рублей и поправочных коэффициентов, учитывающих, в частности, мощность автомобиля, регион и стаж водителя.

Президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль убежден, что тарифы должны быть либерализованы, но не ранее 2007 года, когда рынок страхования окончательно стабилизируется. Иначе, опасается он, страховщики могут увлечься демпингом и обрушить рынок волной банкротств. А заместитель гендиректора компании «АльфаСтрахование» Владимир Скворцов уверен, что при этом необходимо ввести жесткий надзор за платежеспособностью страховщиков.

Гендиректор «РОСНО» Леонид Меламед говорит, что если бы либерализация началась сейчас, его компания повысила бы цены полисов для недорогих машин и для некоторых регионов России, в частности, Урала и Сибири. В последнее время все больше автостраховщиков говорят о надвигающемся коллапсе рынка «автогражданки». Так, по мнению заместителя гендиректора «Ингосстраха» Игоря Ямова, рынок ОСАГО стремительно входит в кризисную фазу развития. Согласно его прогнозам, пик кризиса обязательной «автогражданки» придется на зимний период, а уже к весне ситуация должна стабилизироваться. С этого момента станет понятно, какие именно игроки останутся в итоге на рынке ОСАГО.

«Рынок ОСАГО – только для очень крупных компаний, которые могут жить на маленькой марже, – говорит заместитель гендиректора компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.

Между тем, министерство финансов подготовило два законопроекта с поправками в закон об ОСАГО. Первая поправка уточняет порядок досрочного расторжения договора ОСАГО в случае замены автомобиля, смены автовладельца, а также при наступлении неплатежеспособности страховщика. Второй законопроект с поправками в закон об ОСАГО включает ряд более существенных моментов. В первую очередь это связано с распределением ответственности страховщика при ДТП, где пострадали несколько лиц, и установлением лимита ответственности не на один страховой случай, а на каждого пострадавшего. Предлагается увеличить размер возмещения вреда здоровью потерпевших в ДТП - по 160 тысяч рублей на каждого, вместо принятой сегодня общей суммы 240 тысяч рублей. Кроме этого, Минфин предлагает уточнить понятие «внутренние территории» - аварии на территории завода или заправки будут признаваться страховыми случаями. Внесут изменения и в порядок выдачи полисов – для оформления ОСАГО не нужно быть собственником машины или иметь на нее доверенность, в полис можно будет вписать любое количество водителей. Система «бонус-малус» (коэффициенты при покупке полиса в зависимости от «аварийной истории» страхователя) будет действовать даже при смене машины.

Изменятся «коэффициенты по мощности двигателя» – отменят самую дорогую группу, повышающую стоимость полиса в 1,9 раза для автомобиля мощностью свыше 200 л.с. Вера Балакирева сообщила также, что Минфин выступает за отказ от использования на лобовом стекле страхового стикера. Для сотрудников ГИБДД все равно основным документом является сам полис.

Предполагается, что к 1 декабря будут готовы предложения по введению процедуры упрощенного оформления мелких ДТП - при обоюдном согласии сторон для страховых выплат будет достаточно совместного заявления. Это будет первым шагом по введению в России «европейского протокола» - системы прямого урегулирования убытков при мелких ДТП, когда пострадавшему достаточно будет обратиться за возмещением в компанию, выдавшую ему полис ОСАГО, а не выбивать деньги из компании, застраховавшей виновника ДТП.