Жизнь без страха

За прошедшие два года в шесть раз снизилась доля договоров страхования жизни в общем портфеле страховщиков – с 43,5% до 7%. Статистические данные, опубликованные в отчете федеральной службы страхового надзора, объясняются довольно просто: страховые компании сворачивают операции в области страхования жизни, решив отказаться от использования «серых схем» для оптимизации налогообложения.

«На сегодняшний день, несмотря на деятельность Федеральной службы страхового надзора, рынок страхования по-прежнему остается загрязненным «дутыми» договорами страхования. И в такой значительной степени, что распределение компаний по объемам взносов без серых схем будет выглядеть совершено по-другому, – говорит заместитель директора по страхованию местного филиала компании «Росгосстрах» Ирина Кубаевская. – Особенно сильно страдает сфера страхования жизни. По исследованиям «Росгосстраха», на «зарплатное» страхование жизни в прошлом году пришлось 93% от общих сборов по этому виду».

По данным исследования Объединенной финансовой группы, к 2008 году объем российского рынка страхования жизни составит около 1,5 миллиардов долларов. Около половины всего рынка страхования жизни, по оценкам ОФГ, делят две компании — «Росгосстрах» и «AIG Life». Еще 3% рынка владеет компания «РОСНО». На всех остальных страховщиков (доля каждого из них менее 3%) приходится около 65% рынка страхования жизни.

Обстоятельства, побуждающие человека приобретать полисы страхования жизни, могут быть самыми разными. И далеко не всегда они связаны со страхом перед смертью и боязнью поставить близких людей в затруднительное материальное положение. Страхование жизни может иметь и накопительный характер. В зависимости от программы страховым случаем, при наступлении которого будет выплачена страховка, может стать не только смерть и потеря трудоспособности, но и вступление застрахованного в брак или достижение им определённого возраста, например, совершеннолетия или выхода на пенсию. Очевидно, что схема классического рискового страхования, когда за небольшой взнос гарантируется многократно превышающая его выплата, здесь неприменима. Поэтому включаются накопительные механизмы, то есть страхователь, прежде чем получить положенную ему по договору сумму, должен ее накопить, делая регулярные взносы.

Договор страхования жизни в силу своей специфики заключается на длительный срок: в советское время минимальный срок по страхованию жизни составлял пять лет, сейчас в соответствии с нормативными требованиями – один год. На стоимость полиса влияют пол, возраст, состояние здоровья, профессиональная деятельность и некоторые другие личные особенности клиента. Для расчета взносов страховщики используют так называемые таблицы смертности. В них на основе статистических данных выводятся показатели, характеризующие вероятность достижения человеком определенного возраста. Такие таблицы составляются отдельно для мужчин и женщин по каждому региону. Компании предпочитают относить эту информацию к разряду закрытой, к тому же интерес она представляет скорее для профессионалов, чем для простых потребителей, имеющих смутное представление об актуарных расчетах. Как правило, минимальная сумма ежегодных взносов достигает отметки 300-350 долларов.

Многие страховщики продают обычный договор страхования жизни как страхование на случай потери кормильца, играя на чувстве ответственности человека. И хотя любое страхование от риска гибели – проявление заботы о своих близких, здесь есть свои особенности. При расчетах по договору страхования жизни страхователи рекомендуют ориентироваться на сумму, равную пяти годовым доходам кормильца. При потере кормильца за пять лет маленькие дети вырастут, большие дети начнут работать, другие взрослые члены семьи за этот срок могут пройти профессиональное обучение, переквалификацию. Пять лет – это время, позволяющее семье справиться с тяжелой жизненной ситуацией. В случае потери трудоспособности, инвалидности – пять лет также время, за которое человек может адаптироваться, найти новую работу.

Впервые человеческая жизнь была застрахована в Лондоне еще 400 лет назад. И сегодня услуга страхования жизни пользуется огромным успехом в Европе. Россияне же пока склонны рассматривать страхование жизни не как долгосрочные инвестиции, а как излишние расходы. По оценкам страхователей, сейчас на этот вид страхования приходится всего два процента от общего объёма добровольных видов и это самый труднопродаваемый продукт. И ожидать, что в ближайшие годы ситуация изменится коренным образом, по мнению экспертов, не приходится.

«Хотя сегодня и наблюдается тенденция, в русле которой крупнейшие страховые компании выделяют «дочек», занимающихся исключительно долгосрочными видами страхования, следует сказать о том, что культура страхования жизни была подорвана финансовыми кризисами и сейчас находится в зачаточном состоянии», – считает ведущий риск-менеджер управления страхования юридических лиц челябинского отделения «РОСНО» Наталья Береснева.